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繰り上げ返済と住宅ローン減税  質問者 くまさん 2014年3月29日

はじめまして。
繰り上げ返済と減税、どちらが効果的か悩んでいたところに、こちらにたどり着きました。アドバイスいただけると幸いです。

2012年5月より、3000万を20年ローンにて返済開始しました。金利は変動0.975%です。
現在までに、数回期間短縮形の繰り上げ返済を行い、今月末時点で21,314,543円の残高があります。
ローン最終期限は、現時点で平成28年1月です。

返済方法は、ボーナス払い無しの毎月137,711円です。
このまま繰り上げ返済をせずに減税期間が終わった時にまとめておこなうか、早い時期に毎年100万を繰り上げ返済したほうがよいのか、シュミレーションをお願いできますでしょうか。

どうぞよろしくお願いいたします。

 

質問投稿先 無料WEB相談

 繰り上げ返済と住宅ローン減税  回答者 FP藤本 崇

くまさん、こんにちは。
「繰り上げ返済と住宅ローン減税を比較した場合どちらが良いか」というご質問にお答えします。

ローン最終期限は平成28年と記載されておりましたが、2028年ということで計算させていただいております。

1.毎年100万円を8年間繰り上げ返済する場合
2.住宅ローン減税の終了する8年経過後に800万円を一括で繰り上げ返済する場合


<1.毎年100万円を8年間繰り上げ返済する場合>
住宅ローン減税額    約352,000円(期間短縮型にした場合2年間のみローン控除対象)
繰り上げ返済軽減額   約640,000円
<合計         約992,000円>


<2.住宅ローン減税の終了する8年経過後に800万円を一括で繰り上げ返済した場合>
住宅ローン減税額    約1,179,000円
繰り上げ返済軽減額     約280,000円
<合計        約1,45,9000円>



上記シミュレーションでは、8年間で住宅ローン減税の効果を得た後に、800万円分を一括した方が効果があるという計算になります。

ただし利息が変化した場合などの条件面が変更した場合等には効果は変わってきます。
また、減税効果を最大限得ながら効果的に積み立てを行う方法などもありますので考慮してみてもよいかもしれません。

繰り上げ返済と住宅ローン減税  質問者 くまさん

この度は、お忙しいところご回答いただきましてありがとうございました。
ローン最終期限を入力間違えてしまい、お手数をおかけしました。
シュミレーションいただいた結果、両者の差が若干であるということでした。
そこで仮に、繰り上げ返済額を150万円に引き上げた場合はどのような結果になるのか、改めてご質問させていただいてもよろしいでしょうか。
重ねての依頼で申し訳ありませんが、どうぞよろしくおねがいいたします。

 

 繰り上げ返済と住宅ローン減税  回答者 FP藤本 崇

くまさん、こんにちは。
「繰り上げ額を150万円にした場合の軽減効果について」お答えします。

<1.毎年150万円を繰り上げ返済する場合>
住宅ローン減税額    約183,000円(期間短縮型にした場合1年間のみローン控除対象)
繰り上げ返済軽減額   約800,000円
<合計         約983,000円>

<2.住宅ローン減税の終了する8年経過後に残額約949万円を一括で繰り上げ返済した場合>
住宅ローン減税額    約1,179,000円
繰り上げ返済軽減額    約280,000円
<合計         約1,459,000円>

以上のようになりました。

繰り上げ返済と住宅ローン減税  質問者 くまさん 

以前、丁寧なご回答をいただきありがとうございました。
以後、繰り上げ返済はせず経過しております。
平成15年1月末時点で、残高は20,106,198円です。

前回は毎月100万円ずつ8年で検討していただきましたが、仮に毎年200万円を4年間繰り上げ返済すると、減税終了後の一括返済と比較してどうなのか、というシュミレーションは可能でしょうか。
利息のうち0.2%が保険料分として上乗せされていることもあり、少しでも効果的な方法があれば、と思っています。

よろしければお考えをお聞かせいただければ幸いです。
お忙しいところ、再度の質問になり申し訳ありませんが、どうぞよろしくお願いいたします。

 繰り上げ返済と住宅ローン減税  回答者 FP藤本 崇

くまさん、こんにちは。
新たに同条件で200万円を4年間繰り上げ返済した場合のシミュレーションは以下
の通りです。

<毎年200万円を4年間繰り上げ返済>
住宅ローン減税額     約   750,000円
繰り上げ返済軽減額    約   720,000円
<合計          約1,470,000円>

<住宅ローン減税終了後800万円を一括返済>
住宅ローン減税額    約1,200,000円
繰り上げ返済軽減額    約  280,000円
<合計          約1,480,000円>

やや一括返済の方が効果が高いようです。
金利に変動がない場合、繰り上げ返済に関しては同様の結果となると考えられます。
上記参考になれば幸いです。

繰り上げ返済と住宅ローン減税  質問者 くまさん 

年末のお忙しい時期に、早速ご回答いただきましてありがとうございました。
疑問に思っていたことについて詳しくお答えいただき、スッキリしました。
今後、また金利上昇等の変動がありましたら、ぜひご相談させてください。
よろしくお願いいたします。

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