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繰り上げ返済をするべきか  質問者 まそらママさん 2014年4月11日

住宅ローンについて相談させてください

平成24年4月に住宅ローン契約をしています
1500万円の借り入れで利率は0.775%(変動)
毎月40788円の返済で35年ローン

昨年25年12月に約98万を繰り上げ返済しており
今年26年4月の返済後の残高は約1325万です

住宅控除の事を考えずに昨年繰り上げ返済してしまいましたが、良かったのでしょうか?

繰り上げ返済すべきか、しない方が良いのか…
もしするなら、いつが良いのか教えていただきたいです。
お願いいたします。

質問投稿先 無料WEB相談

 繰り上げ返済するべきか  回答者 FP藤本 崇

まそらママさん、こんにちは。
「繰り上げ返済と住宅ローン減税」についてお答えいたします。

昨年度に約98万円の繰り上げ返済をした場合と同金額を住宅ローン減税終了後に返済していた場合の比較は以下の通りです。

<1.98万円を繰り上げ返済した場合>
住宅ローン減税額   約1,207,000円
繰り上げ返済軽減額  約  275,000円
<合計        約1,482,000円>

<2.住宅ローン減税の終了する10年経過後に98万円を返済していた場合>
住宅ローン減税額    約1,298,000円
繰り上げ返済軽減額    約  200,000円
<合計         約1,498,000円>

若干ではありますが、住宅ローン減税の終了後に返済した方が有利なようです。
今後も毎年の繰り上げ返済を予定されているのであれば、同金額を積み立てて住宅ローン減税終了後にまとめて返済するという方法も検討できるかもしれません。
ただし、金利の変動により上記数値は変わってきますのでその点には注意してください。

また、繰り上げ返済を12月にされたということですが、住宅ローン控除は年末のローン残高が対象となるため若干ではありますが翌年の1月にされた方が有利であったと考えられます。

上記の点を参考に今後の返済計画を検討してみてください。

 

繰り上げ返済をするべきか  質問者 まそらママさん 

お早いご回答ありがとうございます。
大変、参考になりました。

やはり年末に繰り上げ返済は良くなかったのですね…。
早く、こちらと出会って相談させていただいていれば良かったです。

度々ご質問で申し訳ないのですが、今後も繰り上げ返済より、積み立てておいて住宅ローン減税終了後に、まとめて返済が良いとの事ですが、どういったケースだと住宅ローン減税中に繰り上げ返済した方が有利になるのでしょうか?

 

 繰り上げ返済するべきか  回答者 FP藤本 崇

まそらママさん

こんにちは。
参考になったようで良かったです。

繰り上げ返済をした方が良い場合は、金利が上昇し住宅ローン控除を受けるメリットよりも利息支払いが多くなった場合や、住宅ローン残高が大きく住宅ローン控除限度額以上となっている場合などです。
後者の場合は繰り上げ返済をしても、控除限度額に影響のない範囲であれば、単純に繰り上げ返済をした分ローン支払利息の軽減効果があります。

平成24年から住宅ローン控除対象の場合、最大の控除額が年末の住宅ローン残高3000万円に対して1%の30万円になるのかと思われます。
例えば3500万円のローン残高がある場合であれば500万円までは繰り上げ返済しても、住宅ローン控除額には影響しないので早く返済した方が良いと考えられます。
まそらママさんの場合は、残債が約1,325万円ということですので、このケースには当てはまらないでしょう。

従いまして金利と住宅ローン減税との比較で返済を検討されるとよいでしょう。
ご希望であればライフプランを反映した様々なパターンでのシミュレーションでより具体的にみることもできますので、お近くでしたら是非当社の相談会なども活用してみてください。

繰り上げ返済をするべきか  質問者 まそらママさん 

詳しくご説明いただきまして、ありがとうございます。
私のように無知の人間には、このような相談の場は大変ありがたいです。

また金利が上昇した際などわからないことがありましたら、ご相談させていただけたらと思います。

ありがとうございました。

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