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有効な使い道  質問者 たけこさん 2014年5月30日

はじめまして。
今までとこれからの貯蓄をどのようにしようか迷っています。

住宅ローンの繰上げ返済はまだ一度もしていません。

余裕資金は株式(配当金3%以上)に投資、住宅ローン減税の終了後から期間短縮型の繰上げ返済と考えていますが本当にこれでいいのか確信が持てません。
株は売買益ではなく配当金目当てで投資のリスクは承知の上です。
住宅ローン返済に回した場合と大差ないのであれば先に繰上げ返済をしようか、長期優良住宅でローン控除を受けているので10年待ってから返済するか、住宅ローンは団信保険付きなので焦って返済せず他に回した方が良いか、判断に迷っています。
繰上げ返済するならば年間50万位は充てられると思います。

どうぞよろしくお願いいたします。

 

借入:土地分 1,200万(融資日平成24年12月) 26年6月残高 11,608,237
建物分 1,370万(融資日平成25年5月) 26年6月残高 13,371,718
支払期間:35年 ボーナス払なし
利息:全期間固定1.85%
長期優良住宅・八大疾病保障付団体信用保険
所得税の源泉徴収額:約23万

現在の資産:株150万、MMF100万、現金450万(車の買換え・旅行等5年以内に使う予定有)

質問投稿先 無料WEB相談

 有効な使い道  回答者 FP熊谷 正和

たけこさん、こんにちは。
住宅ローン減税中の、繰り上げ返済についての質問にお答えします。

たけこさんがお考えのように、住宅ローン減税の対象期間に、繰り上げ返済をすると、住宅ローン減税の対象金額は減ってしまうので、10年間の減税終了後に繰り上げ返済をする方が良いのか・・・、その期間の運用はどうすればよいのか・・・
このような相談は、非常に多く、皆さまがよく悩まれる箇所だと思います。

毎年50万円を繰り上げ返済していく場合と、住宅ローン減税終了後にまとめて繰り上げ返済をした場合の比較をしてみると、

<毎年50万円を繰り上げ返済する場合>
住宅ローン減税と繰り上げ返済の軽減金額の総額=459万円

<住宅ローン減税終了後に繰り上げ返済をする場合>
住宅ローン減税と繰り上げ返済の軽減金額の総額=421万円

となりましたので、その差は、38万円程になります。

今後の運用を毎年50万円貯めていき、住宅ローン終了後までに総額が、38万円の利益が生まれれば、住宅ローン減税終了後のほうが有利ということになります。

預貯金の金利では、到底届きませんので、リスクを考慮した投資対象で、38万円以上の利益が得られるのか、そのリスクをどのように考えるか・・・難しいところですが、よく考えてみてください。

有効な使い道  質問者 たけこさん

ありがとうございます。

以前繰り上げ返済をしようと銀行へ行った際、「住宅ローン減税が終わってから返済した方が得な場合が多い」と言われました。
我が家の場合どちらが得になるのか計算してほしいとお願いしましたが同じ事を繰り返し「みなさんそうしている」との説明に不信感一杯の気持ちで帰ってきました。
こちらで相談できて良かったです。

差額がはっきりしたので、運用の仕方を改めて考えていこうと思います。

この度は本当にどうもありがとうございました。

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