繰り上げ返済と住宅ローン減税 質問者 マサさん 2014年6月1日
はじめまして お世話になります。
調べてみたものの知識不足で難しく今の変動低金利等、 不安でたまらなく御相談させて頂きました。
何卒、よろしくお願いいたします。
主人40歳(自営業 月34万円)
妻40歳(パート 月4万円)
手取37万ほど
子供3人(3歳・6歳・10歳)
貯金200万円前後
※土地持 約60坪
2014年3月より新築に入居いたしております。
◎借入金額(建物・解体等1800万円)
◎2014年3月から返済開始
◎35年ローン
◎当初期間 10年固定金利(優遇1.6%)※11年目から見直し
◎毎月の返済額(55,999円)
◎ボーナス払いなし
◎年間返済額(671,988円)
◎固定資産税(今はまだ未定)
金利について、変動金利・10年固定金利がよいか相当悩み、 皆の意見を優先して、当初期間10年固定金利(1.6%)にしました。
繰上げ返済を2015年1月に110万円する予定です。
子供もいるので、期間短縮型よりも返済額軽減型をと考えておりますが。
今後も出来るだけ繰り上げ返済をと考えておりますが、 正直、次回は4年〜8年後に100万円出来たらいいほうだとおもいます。
●繰り上げ返済は、2015年1月に100万円返済額軽減型にした方がいいでしょうか。
●その後の繰り上げ返済する場合は、100万円単位で返済額軽減型にした方がいいでしょうか。
●毎年20万〜50万円での繰り上げ返済でも効果はありますでしょうか。
●この場合、住宅ローン減税は意味ありますでしょうか。
●今の担当者が、住宅ローンに詳しくなかったためか信用がもてません。
当初期間 10年固定金利(優遇1.6%)にしてますが 今後、途中で借り換えた方がよいでしょうか。
●当初期間 10年固定金利(優遇1.6%)の場合、借り換え出来ますでしょうか。
お忙しいところ申し訳ありませんがアドバイス頂けると幸いです。
よろしくお願い致します。
質問投稿先 無料WEB相談
繰り上げ返済と住宅ローン減税 回答者 FP塚本 アキラ
マサさん、こんにちは。
繰上げ返済に関わるいくつかのご質問にお答えします。
●繰り上げ返済は、2015年1月に100万円返済額軽減型にした方がいいでしょうか。
・・・返済額軽減型と期間短縮型の金利節約効果を比較してみましょう。
返済額軽減型 46万円の金利節約効果
期間短縮型 123万円の金利節約効果
繰上げ返済の目的を金利の節約と考えると、やはり期間短縮型の方が良いかと思います。
お子様の教育費などをお考えでしたら、年間貯蓄可能額から、繰り上げ返済に充てる額と、教育費等に充てる額を振り分けて効果的に貯蓄を考える方が良いでしょう。
●その後の繰り上げ返済する場合は、100万円単位で返済額軽減型にした方がいいでしょうか。
・・・上記のように、金利節約効果は断然、期間短縮型の方が有利ですね。
●毎年20万〜50万円での繰り上げ返済でも効果はありますでしょうか。
・・・例えば仮に、一番上のお子様が大学受験に差し掛かる8年後まで毎年、20万円の繰り上げ返済をした場合、期間短縮型で金利節約効果は155万円となります。但し、上記の計算も同様ですが、繰り上げ返済に係る諸費用は計算に入れていませんので、費用がかさむようですと、逆にマイナスになってしまいますので注意が必要です。
●この場合、住宅ローン減税は意味ありますでしょうか。
・・・住宅ローン減税は年末の借入金額に1%を乗じた金額が控除されますので、1800万円の借入ですと、今年の残高、約1700万強の1%で17万円ほどが控除対象となります。
ご主人の確定申告上、どれくらいの所得税を納めているかをご確認いただければおおよその計算はできるかと思います。満額の減税が可能ならば、上記の20万円はこの減税分を利用した方が良いですね。
●今の担当者が、住宅ローンに詳しくなかったためか信用がもてません。
当初期間 10年固定金利(優遇1.6%)にしてますが 今後、途中で借り換えた方がよいでしょうか。
・・・現状、金利水準が低いので、10年間の固定も良い選択だったと思いますが、マサさんの収入と支出のバランスを見させていただかないと、正確な判断は出来かねます。
●当初期間 10年固定金利(優遇1.6%)の場合、借り換え出来ますでしょうか。
・・・借り換えは可能です。その際も、手数料などの諸費用を鑑みて判断されることをお勧めします。
住宅ローンはご家庭の将来にわたる収支に大きな影響を与えますが、やはり、住宅ロー
ン以外の経済的なゴールを充分検討の上、配分を整えていかなければなりません。
機会があれば、全体的なライプランの作成をしてみましょう。
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