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繰り上げ返済と自動車ローン  質問者 ともさん 2014年7月4日

どうすればいいのか迷っています。
よろしくお願いします。

車の買い替え資金として、手元に現金が200万あります。
その使い方に悩んでいます。

考えているのは以下の2点で、どちらがいいのか分からなくなりました。
(1) 住宅ローンもある為、その現金200万を繰上げ返済にあてて、車をローンで買う。
(2) 現金で車を買ってしまい、今まで通りの毎月の返済をしていく。

住宅ローン控除を受けているので、その兼ね合いと、車をローンで買った場合の車ローン利率も関係すると思うので、どう計算すればいいのか分かりません。
銀行には、繰上げ返済シミュレーションを出してもらい、期間繰上だと3年2ヶ月の短
縮、
支払額減額だと毎月の返済が -6672円 と回答を貰いましたが、担当からは住宅ロー
ン控除があるので、繰上げ返済がいいのかハッキリ分からないと言われました。

 

借入時期: 平成20年12月12日
金利: 年利 1.175%
金利タイプ: 元利均等返済 (変動金利) 利率変動幅 0.000%
残返済期間: 24年
借入残高: 21,600,000円  (借入総額は、25,000,000円でした)
過去の繰り上げ返済時期: 過去の繰上げ返済はありません

 

こんな状態で、相談をしていて申し訳ないのですが、判断のヒントになる物が得られ
たらと思っています。どうぞ、よろしくお願いします。

質問投稿先 無料WEB相談

 繰り上げ返済と自動車ローン  回答者 FP塚本 アキラ

ともさん、こんにちは。

手持ち資金を車の購入に充てるか、繰り上げ返済に充てた方が良いのかという質問にお答えします。詳細なデータが無いのであくまで、仮定のお話となりますが、ご容赦ください。

2160万円の住宅ローン残高に対し、今年、200万円の繰り上げ返済を期間短縮型で行った場合の金利負担軽減額は約61万円です。返済額軽減型の場合は同じく約30万円となります。ただし、この計算は現在の金利が上がらないことを前提にしていますから、今後、金利が上がっていくとすれば金利負担軽減額はさらに大きくなります。

一方、カーローンの金利が判らないので何とも言えませんが、大手銀行の中でもカーローンが比較的低利な銀行をサンプルにし、数字を丸めて3%のカーローンで200万円を5年返済だとすると月々の支払いが3万5千円強で金利負担は15万6千円ちょっと。10年返済だと支払いは2万円弱ですが、金利負担額は31万円強です。

平成20年の住宅ローン減税は減税される年数を10年にするか、15年にするかを選ぶ形でした。期間10年を選ばれたとすると、当初6年間は1%の減税、7年目からは0.5%の減税となります。今年までは1%の減税で残り4年が0.5%だとし、200万円の繰り上げ返済を行った場合と行わなかった場合の減税額の差を計算すると恐らく、4万5千円くらいになるのかと思います。

というわけで、
(1) 住宅ローンもある為、その現金200万を繰上げ返済にあてて、車をローンで買
う場合、金利負担が61万円減るがカーローンの金利負担と減税額の減少で35万円ほどの金利が増えるということになります(10年ローンにしたと仮定)。

(2) 現金で車を買ってしまい、今まで通りの毎月の返済をしていく場合、61万円の金利負担減額分から減税が減る分を引いた、56万円ほどの金利負担減額ができなくなります。

一見すると、カーローンを利用した方が良いのでは?を思うかもしれませんが、車をローンにすることによって2万から3万5千円も月々の支払いが増えます。
それだけの余力があるならば、車は現金で買って住宅ローン減税も活かして、貯蓄をしたほうが良いのではないでしょうか?ちなみに、3万5千円ずつ貯めることができれば、5年後には200万円を超えます。車の購入が必須なのか、他の支出とのバランスはどうなのか、
きちんと検証をして、結論を出すとさらに良いですね。

繰り上げ返済と自動車ローン  質問者 ともさん 

情報が色々と足りていない中の回答有難うございました。
とても参考になりました。

方向性が見えた気がします。
詳細な情報を集めて、検討します。

助かりました!

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