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住宅ローンの選択 質問者 かーちゃんさん 2014年10月31日

始めまして。

住宅ローンの選択について ご相談します。

夫25歳 会社員  年収 380万
妻25歳 会社員  年収 180万
※来年出産予定

来年3800万円マンション購入予定。
頭金1300万。
2500万円ローン。
私は出産後しばらくは専業主婦になります。
固定資産税も減税期間がすぎる5年後は倍額、修繕積立金も数年ごとに 少しづつ増額します。

フラット35sか、変動金利かで悩んでいます。
アドバイスを お願いいたします。


質問投稿先 無料WEB相談

 住宅ローンの選択 回答者 FP塚本 アキラ

かーちゃんさん、こんにちは。

住宅ローンを全期間固定金利のフラット35か変動金利、どちらが良いのかというご質問にお答えします。

固定金利、変動金利のどちらかを選んだ方が良いのかというご質問は多いのですが、こればかりはどちらが良いとも言い切れません。

ご承知のように、固定金利と変動金では固定金利の方が金利は高いので、月々の支払金額も高くなります。

収入と生活費などの支出のバランスを見て、固定で払っていけるのであれば、将来的な見込みも立ちやすいと言えますが、フラット35の金利を1.65%とすると2,500万円の借入で、ローンの支払いは年間940,752円(月々78,000円強)です。

ご出産を控え、奥様の収入が無い状態になるという事ですので、ご主人の年収から類推するとあまり貯蓄余力が無くなるかもしれませんね。お子様の教育資金などに充てる資金は捻出できそうですか?

一方、変動金利は各金融機関で様々ですが、大手銀行の例をとると0.775%くらいだと思います。これですと、年間815,764円(月々68,000円弱)。1万円の差があります。
ただ、今後金利水準がどのように動くかは誰にも予想できません。そこが心配ですよね?
変動金利は半年ごとに金利の見直しがありますが、支払金額は5年間変わりません。
さらに返済額が上がったとしても従前の返済額の1.25倍までというルールがあります。
とはいえ、返済額が上がらない分、元本が減らずそのうちに元本が減らない上に払いきれていない利息が発生するという現象が起きることがあります。
これを「未払い利息」といいますが、こうなると返済計画に大きな支障が生じます。
ですから、貯蓄余力があり、繰上げ返済をすることで10年から15年くらいを目安に完済できるくらいの方が、変動金利を選ぶと良いと言われています。

いずれにしても、今後のライフプラン上でかかると考えられる支出を書き出してみて、その支出がいつ・いくらかかるのか、その金額を貯蓄するには毎月いくら必要なのかなどきちんとプランニングしてみないと結論は出ないという事になります。

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