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転職予定の住宅ローン 質問者 ひこぬんさん 2015年4月17日

こんにちは。宜しくお願いします。

当方36歳のシングルマザーです。
現在は東京に住んでいます。
ネット検索などに頼って調べたり、さんざん悩んだ結果答えが出なくて、こちらに相談させていただきました。

2年後に家を建てたいのですが、建てたい場所は地元で、飛行機でしか行けない場所です。

数年前に離婚してからマイホームをもつ目標で頑張ってきました。
しかし、ここにきて頑張っても住宅ローンに通らないのでは?という不安を感じています。
その理由は下記のとおりです。

購入したい物件は土地代込みで2800万円までで、20〜25年のフラットで借りたいと思っています。
頭金を1200万円入れる予定です。
先の金利はどうなるかはわかりませんが、月々の支払いが無理の無いよう設定します。

地元に戻ることは必然的に転職を伴います。
現在は会社員として大手企業に勤めていますが、特殊なスキルをもっており、地元に戻る際には独立(=自営になる)したいと思っています。

看護師などのように仕事に直結する資格ではありませんが、国家資格も持っています。しかし、独立してしまうとローンに通らない可能性がもしくは先延ばしになる可能性が高いので、会社員のうちにローンを組み、転職(独立)の目途が立ったタイミングで移住したいと思っています。
ですが、自分がいくら独立して稼げる!とアピールしたところで、自営になることは一般的に収入が不安定になるということであり、東京にいながら地元でいずれ住む、といっても住宅ローンは通らないのでしょうか?

現在の年収は450万+自宅で行っている副業150万(3年以上の安定した収入があります)

このような状態ではどのように進めるのがよいのでしょうか?
ほかのQ&Aサイトでは「まず正社員として地元で転職して1年以上働く」「地元に帰り、自営になってみて3年以上働く」といったアドバイスしか受けられませんでした。しかし、こどもの入学のタイミングなどからどちらも私の中にはない選択肢です。精神論なのでそこは割愛しますが。
この条件で何かよい方法はないですか?

たとえば、連帯保証人を立てれば組める、頭金を増やして2000万以上にすれば通る可能性が高い、副業の収入を増やして300万以上あれば、等何でもいいのでアドバイスをください。

最終的に無理であれば、上記のQ&Aサイトでいただいたアドバイスに従うよりはどうせ我慢するのであれば働きなれた今の場所で全額を現金で貯めれるまで頑張ります。

本当に悩んでいます。どうかよろしくお願いします。

質問投稿先 無料WEB相談

 転職予定の住宅ローン 回答者 FP金指 恵子

ひこぬんさん。こんにちは。

金融機関さんの観点からのお話をと思います。
住宅ローンの金利が抑えられているのには、いくつかの理由があります。
まずは、住宅のローンは住んで暮らすために必要なものなので、一般的には貸し倒れされずらい案件という判断がされているためです。

住んで暮らすのに必要な収入を得る場所と近接するというのが条件となります。
また、審査の際に、ローンを組む方の収入をメインにしているので他の融資と異なり、事業計画書などがないこともあり、融資の審査が比較的楽であるという面もあります。
その分、ローンを組む方の収入が、今後も継続して得られる可能性が高いことが大前提です。
その判断基準としては、過去の収入の元になる本業の仕事内容が、今後もその技能を使って継続的に収入を維持できると想定しやすいかが重要で、収入額はそこがクリアできた上での判断材料となります。

ですので、これまでの収入の元となる会社員としての技能が継続されるのかがポイントとなります。
副業での収入があったとしても、それが大きなプラス材料になるかというと、ケースによって異なってきます。
その副業が本業の妨げになると判断されると、マイナスとなってしまうケースもあります。
上記の本筋が整った上で、「融資額が少ないといい」などの諸条件がプラスの査定要素となります。
イレギュラーなケースを判断材料としてくれる場合もありますが、判断が難しいケースは一般的に避けられ、融資を断ることが多いようです。

現状の住所以外の居宅についてローンを組むには、方法論としては、セカンドハウスとしてローンを組むという選択肢はあるかと。
フラット35でもセカンドハウスローンの取り扱いがあります。
今回のケースにあてはめるには、セカンドハウスとしての要件をどうつくるのか、などクリアすべき部分はあります。

ただ、本来、転職やお仕事をお辞めになった場合、契約していた条件が変わるので、その旨を借り入れしている機関に報告する義務があります。また、契約内容が変わった時に契約の解除をされる可能性もあります。
そうなるとせっかくローンを組んだお家を手放さなければならないという場合も。
ですので、現状、仮に会社員としてローンを組めたとしても、それでOKではないのが本来論です。
報告義務を怠っているけど、銀行がその事実を把握していないなどで、そのままというケースもありますが、あくまでもイレギュラーケースです。
会社員である間にローンを完済できるのであれば、問題はないのですが、、、。

2年後の住宅関連のローン事情も変わっている可能性があります。
少し前までは、派遣社員の方などローンを組めないというのが定説でしたが、現状では、いくつかの条件をクリアできれば組むことができるようになっています。

シングルマザーの方を応援する住宅ローンなんていうものがでてくる可能性も?!
そういった意味では、今、将来のローンのことで気をもむより、まずしっかりと貯蓄をすることが重要かと。
現金を貯めて一括で購入する場合でも、ローンを使って住宅を購入する場合でも、現金は多いほうが、いずれの選択肢もとりやすくなってきます。

また、話はずれてくるかもしれないですが、どうしてもご自身の収入でローンが組めないなどの場合、地元のご親族の方の力を借りることができるのであれば、若干可能性があるかもしれません。

シングルマザーとしてなんとかお一人のお力でと頑張っているひこぬんさんには、ほぼない選択肢かもしれませんが、住宅という大きな買い物をする際、周囲の方のお力を借りるというのはよくある話です。

他サイトさんのQ&Aでは、多分、ローンを組むのが優先事項としての回答だったのではと想像します。
その方それぞれの背景や考え方によってベターな方法は異なってきます。
ひこぬんさんにとっての優先事項がどのような所にあるのか、直接お会いしてお話していないので、私も想像をもとに、今回の回答をかかせていただきましたが、ひこぬんさんの今後を考えるご参考に、少しでもお力になれていたらいいなと思います。

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