住宅ローン借り換えについて 質問者 もんさん 2015年5月14日
現在、フラット35と財形融資のミックスローンを組んでいます。
フラット35・・
借入時期 H20年3月
借入金1320万
期間20年
金利2.8%(当初5年) 現在3.1%全期間固定。
途中、繰り上げ返済 (H20,10月)をし、残返済期間、9年3か月
借入残高750万(月返済5万、ボーナス2回、18万×2)です。
財形融資・・
借入時期H20年5月
借入金880万
金利1.59%、
現在1.09%、
変動金利5年毎見直し 残返済期間13年。
借入残高600万、繰り上げ返済なし(月返済3万、ボーナス2回、8万×2)です。
ご教授よろしくお願いいたします。
質問投稿先 無料WEB相談
住宅ローン借り換えについて 回答者 FP金指 恵子
こんにちは。もんさん。
借り換えにはいくつかの条件があります。
当初借入時と、ご本人の状況が変わっているかどうかという点も条件のひとつです。
ここ数年間で転職をされていないか、団信などをふまえて健康状態に変化がないかどうか。
また借り換えについては登記の変更や銀行の手数料など諸経費がかかります。
借入金額によもりますが、数十万程度の費用をご用意する必要があります。
上記クリアしたうえで、どのような借り換えを想定できるのか。
フラット35からフラット35への借り換えもできますが、もんさんのケースの場合、現在の残年数9年に合わせると、基本的にはフラット35の借り換えの条件として残年数15年以上となるので、返済期間を延長しての借り換えとなります。
返済期間を長くすることはできるのですが、問題は、期間を長くすると利息総額は大きくなる可能性はあります。
財形の部分はそのままで、フラット35→金融機関のローンとしたい場合、財形との併用はできないという金融機関もあります。
そうなると金融機関のローン一本でとなってきます。
一般的な金融機関の場合には、借り換えの年数が短いほうの9年で判断されるので、毎月の返済額があがるケースも。
勤務されている会社によっては、財形融資のメリットがあることもあるので、そういった制度も検討要素にはいってくるのか、もんさんが借り換えでどのようなローンを組むことを許容範囲とされているのかで、借り換えすべきかどうか変わってきます。
今後の返済計画が、どのような形なら無理がないのか、諸経費込みで借り換えをして、借り換えのメリットを享受できるのか。
借り換えを返済期間を延ばして15年の返済とした場合、毎月の返済額が減り、その減った分を繰り上げ返済にあてることで、現状のローン返済とどのぐらい差額がでるのか。
金融機関のローン相談会、もしくはFPの個別相談など、改めてご自身の状況などお話ししたうえで、ご相談されることをお勧めいたします。
ご自身1人で、すべてを進めていこうと思うと、難しい部分も多々あると思います。
そのように1人では難しい部分が多い住宅ローンの借り換えを、当社ではサポートするサービスを用意しています。
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住宅ローン借り換えについて 質問者 もんさん
お世話になります。
回答ありがとうございました。
返済期間、返済金額も微妙なので詳しくは、個別相談を検討しようと思います。
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