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親子ローンの借り換え 質問者 Iさん 2015年7月23日

現在、実父と私(娘)で親子ローンを組んでおります。(残債1530万、21年)金利が4.0%と高いので、借り換えができないか悩んでおります。

実父は70歳、自営ですが年収は年金含め230万程度。
私は会社員で現在育児休暇中ですが12月復帰予定。
年収は320万。他に実母と私の夫(会社員)と子供の計5人で同居しております。

質問投稿先 無料WEB相談

 親子ローンの借り換え 回答者 FP鈴木 美和子

Iさん、こんにちは。親子ローンの借り換えのご相談ですね。

4%の金利ではかなり高くお感じのことと思います。
借り換えにあたり、いくつかアドバイスさせていただきますね。

今月の安い金利の35年固定のローンを例とさせていただきますが、親子ローンの借り換えですので、お父様の年齢は問題ないようです。

自営とのことですので、収入は住民税納税通知書に記載されている金額+年金収入でみてもらえる場合が多いと思われます。

Iさんご自身は現在育児休暇中とのことですが、多くの金融機関は、育児休暇中は借り換えすることができないことが多く、資金実行の時点での復職が必要となります。
また、復職した証明になる書面等を求められる場合もあります。

借り換えのメリットについてですが、1530万円の残債でこれから金利4%で払い続けていく場合ですが、これから支払う利息が約852万円になります。

このローンで借り換えを行って、利息+借り換え費用等がこの金額内におさまれば、借り換えしたほうが有利ということになりますね。

35年の固定金利を、現在の1.61%とした場合を例に、お借り換えした場合の費用を参考に試算いたしました。

まず、金利1.61%の場合の利息は、約315万円になります。
お借換えに必要なその他の諸費用が、約16万円、団体信用生命保険料が、約62万円(ただし、お父様80歳まではお父様の団信、それ以降はIさんの団信となり、万一の場合に保証される要件が途中で変わりますので、ご注意ください)

借り替えた場合の利息 約315万円
借り換えの諸費用   約 16万円
団体信用生命保険料  約 62万円
−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−
合計         約393万円

となり、借り替えたほうが有利になると思われます。

借り換えにあたっての収入ですが、書いていただいているとおりの、二人合わせて550万円であれば、十分借り換えは可能と思われます。

もし他の借り入れがありましたら、それを合わせての負担率の計算となりますのでご注意ください。

ご自身1人で、すべてを進めていこうと思うと、難しい部分も多々あると思います。

そのように1人では難しい部分が多い住宅ローンの借り換えを、当社ではサポートするサービスを用意しています。

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親子ローンの借り換え 質問者 Iさん 

返信有難うございました。

現在は住宅金融公庫から借りており、フラット35への借り換えを検討中です。
窓口である信金に連帯債務者の変更をお願いしようと思うのですが、対応してもらえるのでしょうか?(娘→娘の夫)
登記上、私の持分は0だと思われるのですが、債務者変更に伴う贈与税なども必要に
なるのでしょうか?(土地は借地で、父名義でかりています。建物も父一人の名義で
す)

 親子ローンの借り換え 回答者 FP鈴木 美和子

Iさん、こんにちは。
連帯債務者の変更についてのご質問にお答えします。

一般的には名義変更は難しい場合が多いです。
銀行が、IさんやIさんのご家族の状況を見ての個別対応にはなりますが、かなり難しいとお考えになられたほうがいいと思われます。
育児休暇中ではIさん本人の名義での借り換えは難しいかと思いますが、復職した以降に検討するのが良いかと思います。

いずれにしろ、銀行によくご相談なさってみてくださいね。

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