繰り上げ返済と住宅ローン減税 質問者 Oさん 2015年7月28日
平成24年6月12日に実行した住宅ローン2300万です。35年ローン。
金利は1.0600%です。月々8万返済。
ちなみに、主人と私で半々の連帯債務です。主人も私も会社員です。
繰り上げ返済を数回して(100万以上の返済で手数料無料になる)現在の残高は1209万です。
返済期間は、現時点で期間短縮となり平成48年までになってます。
控除期間は、開始から10年ですよね?
今後も繰り上げ返済を年に100万していこうかなとゆう状況ですが、このまま100万ずつ返済していくのと、控除を受けるのと、どちらが得でしょうか?
連帯だと、控除も2人分受けられ、得なんでしょうか?
それとも、とにかく早く返すことが得でしょうか?
ちなみに年間150〜200万返済可能です。
こんな状況です。
お忙しいところ恐縮ですが、ご返答、お願いいたします。
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繰り上げ返済と住宅ローン減税 回答者 FP鈴木 美和子
Oさん、こんにちは。
引き続き繰り上げ返済していくべきか、それとも控除を受けるのを優先すべきか、の比較のご相談ですね。
すでに数回の繰上げをなさっていて、すばらしいですね!
平成24年の住宅ローン減税は以下のような要件でした。
控除期間10年 1〜10年目年末残高等×1%(控除限度額30万円)
最初の10年間になりますので、Oさんの場合、平成33年までになります。
残債1209万円を、今と同じ金利の1.06%で返済しつづけた場合で比較してみます。
<1.1年毎に100万円を7回繰上返済した場合>
住宅ローン減税額 約 490,000円
繰り上げ返済軽減額 約 900,000円
<合計 約1,390,000円>
<2.住宅ローン減税終了後に700万円を繰上返済した場合>
住宅ローン減税額 約 710,000円
繰り上げ返済軽減額 約 550,000円
<合計 約1,260,000円>
上記の通り毎年繰上げ返済をする方がわずかながら効果が高くなっていますが、繰上げ返済しすぎてしまうケースも多く、Oさんのご家庭のライフプランに合っているかどうかがこの相談だけでは判断できないところです。
各家庭ごとに、適正な繰上げ返済額というのは異なりますし、将来起こるイベントを見据えたお金の使い方、貯蓄もとても大事な部分です。
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