繰り上げ返済と住宅ローン減税 質問者 アリスさん 2013年7月5日
はじめまして。全く知識がないので、相談にのって頂きたいです。
2011年7月に、3500万円、1.075%、変動35年で借り入れました。
返済はボーナス無しの月々100679円です。
現在手元の余剰金200万円で繰上返済をしようか迷っています。
繰上返済プランとしては、今回200万円、その後3年後に200万円、6年後に200万円と考えています。
その後は現在11才の一人息子が大学へ上がる年齢なので、一応は学資保険と貯蓄で1000万円を大学費用となるように見込んでいますが、どうなるかわからないので、暫くは繰上返済せず様子を見る予定です。
そして、卒業後に老後資金を貯めつつ可能な範囲で返済していこうと思っています。
長期優良住宅なので住宅ローン減税が終わってからの返済がいいのか、この計画で繰上返済をするべきか悩んでいます。
アドバイス頂けたら幸いです。宜しくお願い致します。
質問投稿先 無料WEB住宅ローン相談
繰り上げ返済と住宅ローン減税 回答者 FP熊谷
アリスさん、こんにちは。
住宅ローンの繰り上げ返済の質問についてお答えします。
2011年度の住宅ローン減税の制度の確認ですが、長期優良住宅の場合は、年末の住宅ローン残高限度額は5、000万円までで、控除額は、年末残高の1.2%となります。
それでは、住宅ローン繰り上げ返済と住宅ローン減税、どちらがお得かシュミレーションで確認していきます。
<計画通り繰り上げ返済した場合(期間短縮型)>
年度 | 年末残高 | 住宅ローン減税額 |
平成25年末 | \30,910,000 | \370,900 |
平成26年末 | \30,040,000 | \360,400 |
平成27年末 | \29,150,000 | \349,800 |
平成28年末 | \26,300,000 | \315,600 |
平成29年末 | \25,380,000 | \304,500 |
平成30年末 | \24,440,000 | \293,200 |
平成31年末 | \23,500,000 | \282,000 |
平成32年末 | \20,610,000 | \247,300 |
繰り上げ返済軽減額 1、929、377円
住宅ローン減税合計額 2、523、700円
<合計額 4、453、077円>
<住宅ローン減税終了後に600万円を繰り上げ返済した場合>
年度 | 年末残高 | 住宅ローン減税額 |
平成25年末 | \32,910,000 | \394,900 |
平成26年末 | \32,060,000 | \384,700 |
平成27年末 | \31,200,000 | \374,400 |
平成28年末 | \30,330,000 | \363,900 |
平成29年末 | \29,450,000 | \353,400 |
平成30年末 | \28,560,000 | \342,700 |
平成31年末 | \27,660,000 | \331,900 |
平成32年末 | \26,760,000 | \321,100 |
繰り上げ返済軽減額 1、618、062円
住宅ローン減税合計額 2、867、000円
<合計額 4、485、062円>
今回のシュミレーションでは、2つの差は3万円程の差ですが、住宅ローン減税終了後に繰り上げ返済をしたほうがお得なようです。
ただし、注意点があります。毎年の住宅ローン控除額が大きいので、全額控除できない可能性があります。
所得税・住民税の合計額が、上記住宅ローン減税額未満の場合には、早期に繰り上げ返済をしたほうが有利になります。
また、シュミレーションは金利上昇は考慮していないので、金利の上昇にも注意してください。
繰り上げ返済と住宅ローン減税 質問者 アリスさん
詳しく教えて頂き、ありがとうございました。
お話を聞いて、繰上返済は減税終了後にと考えてます。
今後の住宅ローンの金利も非常に気になりますが、しばらくは静観しようと思います。
分かりやすいシュミレーション、ありがとうございました。
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