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ローン減税と繰り上げ返済 質問者 すみすみさん 2015年12月21日

2014/1に借入1010万円
昭和56年2月建築の中古一軒家を購入。
2015/12現在残額478万
ローンは住信SBIネット銀行にて変動0.67%
年収385万の妻であるわたしの名義で借りています。

ここまで来てから減税に気づき、このまま最速で返すべきか、10年間は繰り上げ返済せず待った方がいいのか教えてください。

また、本来は1010万円で10年は繰り上げ返済せず恩恵を受けるべきだったのかご教授いただきたく。


質問投稿先 無料WEB相談

 住宅ローン減税と繰り上げ返済 回答者 FP鈴木 美和子

すみすみさん、こんにちは。
繰上げ返済するより住宅ローン減税を受け取ったほうが有利かどうかのご相談ですね。

まず、すみすみさんがご購入された物件は建築後20年をすぎている物件なので、この物件が、耐震基準に適合する物件で、住宅ローン減税の対象になっているという状態を前提にお話しさせていただきますね。

平成25年1月1日から平成26年3月31日までの住宅ローン減税はこのような要件になっています。

1〜10年目 年末残高等×1%(控除限度額20万円)

すみすみさんの年収から試算しますと、住宅ローン減税は満額受け取ることができるようです。
現在返済している金利が0.67%で、住宅ローン減税は1%ですから、すみすみさんは
繰上げ返済をするよりも、減税を受け取られたほうが有利になります。

あとは、変動金利なので、金利上昇時には、住宅ローン減税を優先する前に繰り上げ返済をする方が、金利しだいで優位になるので、その時に備えておくことが必要です。

ローン減税と繰り上げ返済 質問者 すみすみさん 

ご回答ありがとうございます。
ご教授いただいた試算でいくと半額近く返してしまったことは問題ないようで安心しました。
あとはローン返済せず貯めておこうと思います。
1%以下であれば優先した方がお得という考えですね。

ありがとうございます。

 

ローン減税と繰り上げ返済 質問者 すみすみさん 

先日繰上げ返済とローン減税どちらを優先すべきか質問したものです。
建物がローン減税対象外というのがわかり、土地建物売買契約書には建物の価値は65万、土地の価格が1100万と記載あり、 土地の価値に対してはローン減税受けることは可能でしょうか?

 

 住宅ローン減税と繰り上げ返済 回答者 FP鈴木 美和子

今回取得の建物は、住宅ローン減税対象外だったとのことですが、残念ながら、土地の取得部分も、今回のケースでは、住宅ローン減税対象外となります。

そのため、主題であった、繰り上げ返済を後にすれば・・・という考え方は、今回は、生活資金に影響しない範囲で、繰り上げ返済を進めていくほうが良いという回答になります。

ローン減税と繰り上げ返済 質問者 すみすみさん 

ご返信ありがとうございます。
今回のケースで対象外になるとですが、どういった点が対象外になりますでしょうか?
建物の築年数が全ての基準になるのでしょうか。
よろしくお願いします。

 

 住宅ローン減税と繰り上げ返済 回答者 FP鈴木 美和子

住宅ローン減税制度は、そもそも住宅建物購入の際に該当する制度になります。
土地の購入代金は建物が住宅ローン減税対象である場合、土地の購入代金も対象となります。

住宅ローン減税対象となる建物には、築年数条件が有り、木造など非耐火建築物の場合築20年以内、マンションなど耐火建築物の場合築25年以内という要件があります。

築年数を20年以上超えた物件でも、「耐震基準適合証明書」を取得した物件の場合は、住宅ローン減税は対象となりますので、築年数を超えていて、このような証明が提出できないと住宅ローン減税対象外となります。

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