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ローン減税と繰り上げ返済について  質問者 こぼさん 2013年8月1日

はじめまして。今年ローンで家を買ったのですが、繰り上げ返済するべきか、ローン減税が終わるまで待つべきか迷っています。
もしよろしければシミュレーションをお願いできますでしょうか?

・借入時期 2013年4月
・金利 10年固定1.3%
・金利タイプ 元利金等返済
・残返済期間 25年
・借入残高 1400万
・過去の繰り上げ返済時期 なし

繰り上げ返済する場合は、まず手元の200万を2014年1月に返済し、あとは2年に一回ほど100万円ずつ返済する予定です。 (仮に2016.18.20.22.23年の1月に100万円ずつ返済するとします。) この場合、ローン減税終了後の比較はどんな感じになりそうでしょうか。

お手数をおかけしますがよろしくお願いします。

質問投稿先 無料WEB住宅ローン相談

 ローン減税と繰り上げ返済について  回答者 FP熊谷

こぼさん、こんにちは。
住宅ローンの繰り上げ返済の質問についてお答えします。

繰り上げ返済と住宅ローン減税、どちらを優先させるべきか、記載内容で、概算値のシュミレーションをご案内します。

<住宅ローン減税中に繰上げ返済をする場合>

年度 年末残高 住宅ローン減税額
平成25年末 \13,640,000 \136,400
平成26年末 \11,170,000 \111,700
平成27年末 \10,650,000 \106,500
平成28年末 \9,160,000 \91,600
平成29年末 \8,620,000 \86,200
平成30年末 \7,090,000 \70,900
平成31年末 \6,530,000 \65,300
平成32年末 \4,980,000 \49,800
平成33年末 \4,380,000 \43,800
平成34年末 \2,810,000 \28,100


繰り上げ返済軽減額  1、342、296円
住宅ローン減税合計額   790、300円
<合計額 2、132、596円>


<住宅ローン減税終了後700万円繰上げ返済する場合>

年度 年末残高 住宅ローン減税額
平成25年末 \13,640,000 \136,400
平成26年末 \13,160,000 \131,600
平成27年末 \12,670,000 \126,700
平成28年末 \12,170,000 \121,700
平成29年末 \11,670,000 \116,700
平成30年末 \11,170,000 \111,700
平成31年末 \10,650,000 \106,500
平成32年末 \10,130,000 \101,300
平成33年末 \9,600,000 \96,000
平成34年末 \9,070,000 \90,700


繰り上げ返済軽減額    880、809円
住宅ローン減税合計額 1、139、300円
<合計額 2、020、109円>


シュミレーション結果では、概算値ですが、住宅ローン繰り上げ返済を予定通りしていくほうが、よりお得な方法のようです。

ローン減税と繰り上げ返済について  質問者 こぼさん

シミュレーションありがとうございます。
すみません、あとから気づいたのですが、ローン減税は2022年末までなのですね。
2023年(平成35年)末まで控除を受けられると思って、繰り上げ返済の予定を間違っておりました。
せっかくシミュレーションしていただいたのに申し訳ありません。
もし今後繰り上げ返済する場合は、まず手元の200万を2014年1月に返済し、
あとは2016.18.20.22年(平成28.30.32.34年)の1月に100万円ずつ返済する予定にしようと思います。
もしくは、繰り上げ返済せずに貯金しておき、10年後に様子を見て決めた方がいいのでしょうか?
非常に申し訳ないのですが、もし差し支えなければ、2023年度末に最後の控除を受けた時点での、それぞれのローン残額をシミュレーションいただいてもよろしいでしょうか?

 ローン減税と繰り上げ返済について  回答者 FP熊谷

今回のシュミレーションですが、どちらの場合も、住宅ローン減税の最終年度の対象となる年末を超えた、1月に100万円分の繰り上げ返済を計算に加えた場合でご案内しています。(平成35年1月です)

この部分は、今回のご質問の部分には、影響はしてこないので、(同じ条件で、同じ時期に繰り上げ返済をするため)最終年度の100万円を外した場合でも、結果は、予定通りに繰り上げ返済をしていくほうがメリットは高いようです。

10年固定金利が終了したあとの、残高も残りわずかですし、この程度の残高であれば、金利上昇リスクはほとんど影響もないので、金利の選択としても適正な選択をされていると思います。

返済計画頑張ってください。

ローン減税と繰り上げ返済について  質問者 こぼさん

大変分かりやすく教えていただきありがとうございます。
シミュレーションを参考に、返済計画を立てていこうようと思います。

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