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フラット35親子ローンについて  質問者 keinaさん 2013年8月8日

初めまして。 現在新築物件をフラット35の親子ローンを35年ローンにて検討しています。
親は離婚した私の父で子は私の夫でと考えていますが、団信に夫が加入した場合に父から夫に返済が引き継がれた後、夫に万が一のことがあった際には保険からの完済となるのでしょうか?
父は数年で定年を迎え、その後は夫が引き継ぐようになるので現在31歳の夫が団信に加入した方がよいかと考えています。
親子ローンについて知識不足なため不安に感じております。
よろしくお願い致します。

質問投稿先 無料WEB住宅ローン相談

 フラット35親子ローンについて  回答者 FP熊谷

keinaさん、こんにちは。
フラット35親子リレー返済についてのご質問にお答えします。

親子リレー返済は、親が主債務者で、子供が連帯債務者となる契約です。
フラット35は、80歳になる年齢までの期間しか、借入期間の設定ができないのですが、親子リレー返済にすると、親の年齢が支払い期間に80歳を超えてしまっても、子どもの年齢で借入期間を設定できるメリットがあります。(たとえば、60歳の親でも子どもの年齢で35年返済期間とか設定できるようになります)

ご心配されている団体信用生命保険の扱いについてですが、借入時にどちらが加入するかを選択できます。(どちらか1人しか加入できません)
親が団体信用生命保険に加入した場合には、親の年齢が80歳に到達した段階で、残りの期間を子供が団体信用生命保険に加入できるようになります。(それ以外の期間には引き継げません)

機構で加入する団体信用生命保険は、一定のルールがあるため、レアケースには対応できないこともあります。
ただ、万が一の住宅ローン債務リスクに備えるためなら、団体信用生命保険以外の死亡保険で準備することもできます。(機構団信は、任意加入です)

機構団体信用生命保険のメリットは、

・年齢・性別に関係なく一律料金
・加入審査がやさしい
・住宅ローン債務に、無駄なく金額を合わせれれる

などが、メリットと言えますが、年齢・性別に関係なく一律料金というのは、デメリットにもなります。
親の年齢と子供の年齢と、どちらが加入しても一律料金なので、親が加入する分にはメリットですが、31歳の若いご主人が加入するのは、デメリットになる可能性があります。

民間の生命保険では、年齢別料金になっており、若い方は保険料も安くなります。
さらに、たばこを吸わない方の割引制度がある保険商品もあるので、そのような商品を活用することで、30代の方なら、機構団信の半額以下で準備することも可能です。

結論としては、当初は、親が機構団信に加入して(退職後必要性がなくなったあとは、解約もできます)、ご主人様は、民間の保険で準備をするのが良い手かと思います。

フラット35親子ローンについて  質問者 keinaさん 

詳細な回答ありがとうございます。
団信についてよくわかりました。
重ねてで申し訳ありませんが、引き継いだ後夫に万が一のことがあった際には完済となるのでしょうか?

 フラット35親子ローンについて  回答者 FP熊谷

親が団信に加入した場合には、親の年齢が80歳になるまでの間は、親の万が一の時に、住宅ローンが完済になり、ご主人様の万が一の時には、住宅ローンは支払い続ける必要があります。

その為、当初に親の保障として団信に加入する場合には、実際の支払いは、ご主人様が途中で引き継いでも、団信は80歳まで引き継げませんので、前回ご案内したような、民間の保険で代用するのが良い手段だと思います。

ただし、保険商品の種類や、保険会社の比較をしっかりとしないと、負担が高くなってしまうことがあるので、ご注意ください。

上記任意団信がどこの保険会社が良いかなど、比較した資料作成を無料で受け取れる相談サービスをご案内します。
フラット35団体信用生命保険見直し相談はこちら

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