住宅ローン審査について 質問者 Mさん 2017年1月27日
家の購入を考えています。
実家が知人から借りてる家で、そこを購入しないかという事になったのですが、家族で定職に就いてるのは私だけ(両親は年金生活で、兄は自営ですが確定申告してません)なので私が住宅ローンを組む事になるのですが、元々自分が住宅ローン組むことなど考えてもなかったため、あちこちから借入があるのです。
クレジットカードのキャッシング8万
銀行カードローン10万
クレジットリボ払い残金85万
アコム借入85万(カードローン10・キャッシング40・ショッピング35)
かき集めれば20〜30くらいであれば返済に回せそうなんですが、どう考えてもすぐに完済は無理な状況です。
家は800万程でいいと言われてるんですが、熊本地震の影響で修繕込みでリフォームしたいため、希望としては1300〜1500は借り入れたいと思ってはいるのですが、やはり消費者金融からの借入があると住宅ローンは難しいでしょうか?
もう少し先延ばしして返済を進めたいとも思うのですが、今は半壊の罹災証明で利率が低いのがあるので、出来ればその時期に組みたいという気持ちもあります。
こんな状況でも住宅ローン組めるのでしょうか?
もし組める可能性があるならいくらくらいだったら大丈夫そうでしょうか?
また、ローン組むのは私ですが、実際の支払いは兄がするのですが、確定申告してない家族の収入を合算することは可能でしょうか?
年収320万
勤続年数10年
借入希望額1300〜1500
返済希望年数25〜30年
質問投稿先 無料WEB相談
住宅ローン審査について 回答者 FP鈴木 美和子
Mさん、こんにちは。
住宅ローンの借入れに、消費者金融等の借入額が影響するか、
また確定申告をしていない兄弟を収入合算できるかというご相談ですね。
いくつかご質問があるので、順番にお答えしていきます。
1.消費者金融から借入れがあるが、住宅ローンは借り入れできるかどうか
記載していただいている額は毎月の額ではなく、おそらく残金かと思われますので、分かりやすくするために参考例として、「毎月6万円」の返済額とした場合で試算しました。
罹災証明書があって住宅ローンを組まれるということですので、住宅金融支援機構の住宅ローン利用をする場合として、フラット35を例として試算いたします。
フラット35の災害住宅支援は、5年目まで0%、6年〜10年0.2%、
11年目から0.55%の金利になりますが、返済負担率を計算する時は、0.55%の金利を用います。
1500万円で35年の借入れとすると、年間のローンの支払い額は
年間約47万円。
(元利均等返済の100万円あたりの月返済額2,618円)
これに消費者金融等からの借入れ年間72万円(参考例)を足し、
=合計約119万円となります。
119万÷年収320万=約37%(返済負担率)
フラットの場合の返済負担率は
年収400万円未満 の場合は30%以下
となっていますので、37%ですと借り入れできないことになりますので、この参考例の場合では、返済負担率を30%以下になるようにする必要があります。
対策としては住宅ローンの借入額を減らすか、または消費者金融等の借り入れを減らすなどになります。
今回毎月の返済額を6万として計算していますが、実際の返済額で再計算しなおしてみてください。
また、住宅ローンの借入条件の審査基準は、1.年収 2.勤務先、3勤続年数、
4、現年齢、5、返済完了年齢、6、年収に対するローン返済比率、7、延滞履歴の有無
などです。
もし消費者金融等の借入れに延滞があると、厳しい審査になります。
また延滞がないとしても、一部のカードでも全額返済した場合には、解約してできれば解約証明書も入手しておくとよいでしょう。
2.兄が収入合算できるかどうか
お兄さんが住宅ローンを借り入れられるためには、個人事業主が住宅ローンを借り入れられるための条件をクリアしなければなりません。
自営業者の場合、
・過去3年分の確定申告書があること
・過去3年間の損益が黒字であること
他にも条件がありますが、まず確定申告をされていないということですので、3年間は確定申告することが条件になります。
また、所得としてみられる部分が、確定申告をした際の売上額ではなく、経費等をひいたあとの所得額でみられることに注意する必要があります。
所得があるということは、税金もさかのぼって支払うことになります。
お兄さんが住宅ローンを組む場合は、しっかり準備をしてから組まれるとよいかと思われます。
今回お兄さんは収入合算が難しいかと思われますが、ご両親が年金生活とのことですので、ご両親の年金収入で親子ローンにするということも考えられると思われますので、もよりの金融機関に相談されてみてはいかがでしょうか。
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