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フラット35の金融機関選び方 質問者 Nさん 2017年2月9日

はじめて相談させて頂きます。よろしくお願い致します。

4年前より住宅購入に向けて動いており、諦めかけていた先月に希望の土地が見つかり契約致しました。
設計事務とも契約を済ませました。

諸事情があり5/31までに着工しなければならず、やや駆け足で契約をした次第です。本来ならば契約前にご相談したかったのですが…

実際ローンの契約を目の前にし、設計事務の営業の方のすすめるままにローン契約をして良いのか疑問があり相談させて頂きました。

 

予算は5500万円(FP相談は昨年と一昨年に計3名の方に行って頂き予算決定致しました。予算決定に関しては疑問はありません)

・夫:35歳。自営業(確定申告600万円。総支給800〜1100万円程度)
・妻:35歳。専業主婦(看護師 現在休職中。数年以内に復職予定)
・子:6歳
*フラット35s検討していた

 

現在、営業の方からすすめられているところは【優良住宅ローン】です。
事前審査で、5940万円まで融資可能とのこと。
以前にも他のハウスメーカーで、優良住宅ローンを検討していたため手数料の安さは知っていましたが、その他はよく分かりません。

・頭金はなしで考えています。(出した方がお得であるならば400〜500万円は考えられます。自営業なので出来れば手元に置いておきたいですが。)

・返済期間は35年。
・固定金利。
・団信にははいらず、収入保証保険希望。

今回『90%越えるものは変動で組みます』と言われました。
変動という考えは全くなかったので、いくら少ない額とは言え知識がなく不安です。
残り10%は変動でも怖くないものでしょうか?
90%以下で借りるとすると、頭金はいくらくらい用意すれば良いですか?

営業の方の説明がかなり少なく、私の知識もないため質問すら出来ませんでした。
第3者からの意見やアドバイスを受け、きちんと知識を持って納得してローンの契約をしたいと考えております。

その他、自分で調べた所ですが、
楽天、住信SBIネット銀行、ARUHI等はいかがでしょうか。
疾病保障がついているものがあり格安であるところに魅力を感じました。

 

全ての料金を考慮し、一番安くなる所でローン契約をしたいです。アドバイスをお願い致します。

 

また、少し話しは変わるのですが、優良住宅ローンで融資をお願いした知人がおりますが、対応して下さる方々の知識レベルに疑問があり非常に横柄な人が多いと聞きました。もちろん、そうでない方々もいるとは思いますが。
HM営業の知人からも、対応に疑問があるからおすすめしないと言われました。
こう言ったネガティブな情報は、今後長くお付き合いしていくうえで、考慮した方が良いのでしょうか。
融資をお願いしてしまえば、そんなに関わる事がないと私は思っていたので、価格重視をしておりました。
合わせてアドバイスを頂ければ幸いです。

 

また、お得な制度・税制等のご教授頂ければ幸いです。

明後日10日(金)にローン契約をしたいと言われております。
決済は、最終4月末まで待ってもらう事は可能のようです。
ローンを検討する猶予はありますでしょうか。

沢山の質問で申し訳ありません。
どのくらいの期間でご返答頂けるかだけでも、明日中にご返答頂けると幸いです。

よろしくお願い致します。



質問投稿先 無料WEB相談

 フラット35の金融機関選び方  回答者 FP鈴木 美和子

Nさん、こんにちは。

住宅ローンの組み方のご相談ですね。
フラット35で90%を借り入れ、変動金利で残りの10%を借り入れるという予定になっているようですね。

変動金利は世の中の金利に合わせて、上昇すれば一緒に上昇しますので、金額が小額でもリスクがないわけではありませんので、不安に思われるのも当然かと思います。

ご存知かと思いますが、フラット35の金利は、頭金を10%用意しているか、いないかで金利タイプが変わってきますので、全体の利息総額を減らすために、10%分は変動金利にするのが一般的ではありますが、金利は高くなりますが、100%フラット35にすることも可能です。

頭金で10%を用意されるのであれば、5500万円(土地・建物総額の場合)の10%の550万円になります。

ただ無理して支出してしまうと、万一の際にどうにもならなくなってしまいます。
ですので無理に550万円を頭金に入れるよりも、10%は変動金利で借り入れ、急な変動上昇が起こった際はすぐにその手元資金から一部でも繰り上げ返済して、毎月の返済額を抑えられるようにするなど、リスク回避でてきるようにしておく方法もあります。

住宅ローンは長丁場の返済ですから、利息を少しでも安くするよりも、毎月ずっと
きちんと払っていけるかがとても大切です。

10日にローン契約をされるということですが、通常でいえばフラット35のローン契約は、特に何もなければ1ヶ月ほどで契約準備はできます。

4月末までの準備であれば、まだ時間はあるかと思われますので、もう一度金融機関については再考されても、スケジュール的には大丈夫ではないかと思われます。

まず、この無料相談では、個別の金融機関名をお伝えする事はできないルールになっておりますことをご了解ください。

「全ての料金を考慮し、一番安くなる所でローン契約をしたいです。」とのこと
ですので、おすすめされた金融機関についてですが、フラット35の融資手数料は安い金融機関ではあります。
一番融資手数料を安く、というご希望からいえばご希望に沿っている提案かと思います。

しかしながら、手数料は最も低く、しかも面倒見もしっかり丁寧にやってもらう、というのは難しくなります。

当社は住宅ローン手続きのお手伝いもさせていただいております。FPがきちんと最後まで手続きのお手伝いをさせていただきますので、よろしければ当社の有料相談もご検討ください。

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