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現金購入か、住宅ローンを組むべきか 質問者 Yさん 2017年3月3日

夫:58歳 年収1000万円
私:52歳(専業主婦)

融資承認済額:都銀4000万円 0.625% 元利均等 21年

夫は住宅ローン減税があるので、融資を受ける方が得と考えているようです。最大1%戻ると言うのですが、実際に手数料や抵当権設定費用とか加算すると、本当にお得なのですか?

いくらぐらいの借入金が一番お得に戻ってくるのでしょうか?教えてください。

それとも現金購入がお得なのでしょうか?

宜しくお願いいたします。



質問投稿先 無料WEB相談

 現金購入か、住宅ローンを組むべきか  回答者 FP鈴木 美和子

Yさん、こんにちは。
住宅を購入するにあたり、一括購入がいいか、住宅ローンを組んだ方が有利かのご相談ですね。

住宅ローン減税は現在、住宅ローンの年末残高の1%が、10年間、所得税などから戻ってくる制度になっています。

簡易な試算ですが、大手銀行の諸費用を参考に、借り入れたほうが得になるかどうかを試算してみました。

<条件>
借入れ額  4000万円
借入れ期間 21年
金  利  0.625%
住宅ローン減税を受け取り後、残金は全額返済

<10年間は住宅ローン減税を受取り、その後残額を全額返済した場合>
住宅ローン減税額     約  3,028,000円
総利息額         約 −1,924,000円
<合計          約  1,104,000円>

減税を10年間受け取るメリットは、利息を差し引いても110万円になります。
なお、10年間減税が最大金額控除対象として続くことを前提に考えた場合になります。

それでは、住宅ローンを組むのにかかる諸費用がこの金額以下であれば住宅ローンを組んだ方が有利になりますので、ご参考に某都市銀行でかかる諸費用をみていきましょう。

保証会社保証料(一般的な例)     610,000円
保証会社事務手数料(消費税込)      32,400円
ローン契約書等の印紙税      20,000円
抵当権設定にかかる登録免許税      40,000円
合計     約 702,400 円

=約110万円−約70万円=約40万円

 

<10年後の全額繰り上げ返済時にかかる費用>
また、10年で全額繰り上げ返済をする場合、保証料が返還されます。
金融機関により払い戻し金額は異なりますが、ここでは概算で、約15万円が戻ってくるとします。

全額返済する場合にかかる諸費用は
期限前完済手数料(消費税込) 16,200円
保証会社事務手数料      10,800円

返還される 約15万円−16,200円−10,800円
= 約12万円

 

つまり、住宅ローンを組んだ場合、
約40万円+約12万円=約52万円

約52万円が、住宅ローンを組まなかった場合よりもメリットがでる試算になりました。

なお、現金で住宅を購入しない場合には、手元にある資金を少しでも増やすことで、よりメリットを大きくしていくことも可能になりますし、上記の算出では計算できませんでしたが、退職時期により、10年以内に完済するほうが優位な場合もあるので、正確な相談をご要望の際には、当社の個別の相談会などをご利用ください。


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