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繰り上げ返済と住宅ローン減税 質問者 Oさん 2017年5月30日

マンションを住宅ローンを組んで購入しましたが、60歳の定年前に支払いをできるだけ済ませたいのと、利息をできるだけ減らしたいと思っています。

そこで期間短縮型の繰上げ返済を検討していますが、低金利時代の今、わざわざしな
くてもさほど変わらないという意見や、住宅ローン控除の額が減るという話もあり、
どうしたら良いかわかりません。

私的には、住宅ローン控除額が繰上げ返済しようがしまいが、あまり変わらないとかんがえており、それよりは早めの繰上げ返済をするほうが、総支払い額が減り、有効だと考えています。

下記に当方の情報を記させていただきます。

 

2016.9 3400万契約 金利1.56% 固定金利型 月10.5万返済
35年ローン
単独でローンを組んでいます
現在40歳

婚約者と同居中

本人 手取り25万
婚約者 手取り18万 仕事は出産後も続ける予定

貯金 2人合わせて現在2000万ほど
2018.1に500〜1000万繰上げ返済検討中
残金1000万は常にのこす予定

ネットのシミュレーションでやってみた結果が以下になります

 

繰上げ返済しなかった場合
支払い総額4414万

借り入れ1年後1000万繰上げ返済した場合
支払い総額3873万
支払い期間残り21年10ヶ月 62歳まで 13年短縮
約540万削減

借り入れ1年後500万繰上げ返済した場合
支払い総額4109万
支払い期間残り27年8ヶ月 68歳まで 7年短縮
約305万削減

住宅ローン控除
繰上げ返済なしの場合 212万
1年後1000万繰上げ返済した場合 198万

 

住宅ローン控除の効果より繰上げ返済の効果が大きいと感じています。
アドバイスいただけたら幸いです



質問投稿先 無料WEB相談

 

 繰り上げ返済と住宅ローン減税  回答者 FP鈴木 美和子

Oさん、こんにちは。
繰上返済をするか、住宅ローン控除をもらうか、どちらが有利かのご相談ですね。

すでにシミュレーションされているようですが、住宅ローン控除は、住宅ローンの年末残高の1%が、税金を控除するというしくみです。

Oさんの場合は、金利が1.56%ですので、計算されたとおり住宅ローン控除を受け取るよりも、繰上返済してしまったほうが有利になります。

しかしながら、繰上げ返済をしてしまうと、一度支払ってしまったお金を戻してもらうことができません。将来的な支出や老後資金も見据えながら、適正な繰上返済額を、Oさんのご家庭のトータルバランスで見ていくことがとても大切になります。

またお子様も予定されているようですし、教育資金がかかるタイミング等もしっかり把握しておくとよいでしょう。

当社の相談会にご参加いただきますと、Oさんのライフプランから、将来的な必要資金をシミュレーションし、安心で効果的な繰上げ返済の方法をアドバイスいたします。
お近くであれば、当社の相談会をご活用ください。

繰り上げ返済と住宅ローン減税 質問者 Oさん

ご回答ありがとうございます。
残念ながら近くに店舗がないため、webで引き続きアドバイスいただけたら幸いです。

子供は5年以内に2人くらいを考えていますが、その教育費は4000万、65歳以降の老後 資金3000万くらいが必要かと考えています。

月に20万ほど貯金にまわしており、あまり2人ともお金を使いません。
また、老後の資金を運用する機能がついた、外貨の終身保険も検討しており、毎月の 貯金20万の一部をその運用にし、地道に資金が増やしていけるようにしたいと思いま す。

 

 繰り上げ返済と住宅ローン減税  回答者 FP鈴木 美和子

Oさん、こんにちは。
毎月きちんと貯蓄されて準備されているようですね!

教育資金はお子さんの学校の選択にもよると思いますが、かなり余裕をもって準備されていると思われます。

老後資金は、ご家庭のお金の使い方にもよりますので、3000万円で足りるかどうかこの相談では判断できませんが、外貨運用も考えてらっしゃるとのことですので、上手に運用してみてください。

これからもがんばって貯蓄していってください!

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