フラット35審査について 質問者 もんまげさん 2013年9月3日
はじめまして。早速ですがこの度土地込みで新築を検討しているのですがフラット35にて
・借入金額1960万円
・返済期間35年
・自己資金100万円
で本審査を行い、否決となりました。
ちなみに
年齢:28歳
職種:製造業
扶養:妻(専業主婦)、子1人
一応事前審査をやってもらい本審査に進めたので個人情報には問題はないと思います。
またCICを観覧しても事故、延滞等はありませんでした。
建物、土地には問題ないと担当者の方は言っています。
原因はいくつか考えられますが
1.勤続年数が短い(転職してからが8カ月→無職期間は無し)
2.年収(見込み)が280万円に対して借入金額が多い→一応規定内には収まっている
3.他借入、分割支払いが142万→完済済(キャッシングは未解約)
4.前々年に海外勤務だった為、非居住者扱いとなっていた為納税証明書(所得証明書)が発行できない→それ以外には税金等の遅延無し
上記が考えられます。
今度は窓口を変え、条件を変えて再度申し込もうと思うのですが
キャッシングは全て解約する条件で
・借入金額1900万円
・自己資金160万円
何か改善すべき事があればご教授いただけないでしょうか。
またどれくらいの確率で承認をもらうことができるでしょうか。
何卒宜しくお願い致します。
質問投稿先 無料WEB住宅ローン相談
フラット35審査について 回答者 FP熊谷
もんまげさん、こんにちは。
フラット35審査の質問についてお答えします。
今回申込された借入金額1、960万円35年返済は、先月金利1.99%(最低金利)の場合でも、年間返済額は、777、600円になります。
フラットの返済比率の条件は、年収400万円以下の場合年収の30%以内となっているので、280万円の年収から計算すると、年間返済額は、840、000円までは可能となります。
自己資金の比率を考えると、フラットの条件である90%融資を超えているので、保証型と言われる100%まで融資可能な商品か、90%を超える部分を別融資で受けていると思われます。
前者保証型のタイプであれば、金利も最低金利より高くなるので、先程の年間返済額もかなりぎりぎりの数字になっているのかと思います。
審査は、総合的判断なのでなにが原因とは特定しづらいですが、もんまげさんも、気にされている部分、「転職したばかりである」「返済余力がギリギリの状況」「海外勤務で納税証明が提出できないこと」、このあたりは、審査の状況として難しい判断にならざるを得ないかと思います。(転職がなければ、海外勤務中の収入は、会社の給与証明書で対応できるのですが、転職したあとであると、この証明も効果が半減されるかもしれません)
一番の問題は、返済比率の余力がない点が心配されます。
審査に通すことよりも、住宅購入予算が、今後の生活に与える影響もしっかりと考えることも大切です。
審査に通るルールとは、返済に困らないためのルールでもあるので、フラット35の条件のよくなる物件価格の10%と諸費用が支払える自己資金の準備をして、転職後2年間の課税証明を提出できる段階で、住宅購入計画を考えるのも手だと思います。
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