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離婚後の名義変更 質問者 Yさん 2017年11月13日

2年前に離婚した41歳の女性です。
築10年のマンションに住んでおります。

マンションは共有名義&連帯債務でローンを契約していました。
離婚時に財産分与により、所有権を私に全部移転し登記変更をしました。
現在、私が一人でローンを支払っております。
年収は250万円です。

ローンは残り1500万円で、返済期間は25年です。
繰り上げ返済用に500万円たまったので、繰り上げ返済&借り換えを検討しています。

そこで、教えていただきたいことがあります。
@年収250万円で、1000万のローン(期間25年)で、私単独のローンは可能でしょうか?
A現在の銀行に所有権移転登記変更をしたことを連絡していません。借り換えの際に
問題になってしまうのでしょうか?
B借り換えの際に、現在の連帯債務者である元夫が、手続き上必要でしょうか?
(元夫の居場所(連絡先)が分からない状態なので)

お忙しいと所申し訳ありません。
よろしくお願い致します。



質問投稿先 無料WEB相談

 

 離婚後の名義変更  回答者 FP鈴木 美和子

Yさん、こんにちは。
所有権移転登記を金融機関につたえていない場合の借り換えが可能かどうかのご相談ですね。

所有権を移転登記するのは銀行に事前に伝えるべきだったと思います。
所有権移転をすることで、銀行から一括返済を求められるケースもあるからです。

ローンの名義はご主人様のままなのでしょうか。
借り換えというのは、元のローンと同条件で借り換えを行うことになりますので、借り換えをする時にローンの名義者がご主人であれば、ご主人の名義でローンを借り換えることになります。

どちらのケースでも、ご主人をはずしてご自身のみにして借り換えをする場合ですと、さまざまな条件をクリアする必要がでてきます。

 

・免責的債務引き受け

免責的債務引き受けとは、現状のローンをそのままの条件のまま、奥さまが引き続き支払っていくことです。

これらの条件をクリアした場合にこの方法を使うことができます。

1.奥さまが年収等の条件をクリアする
2.物件の担保価値が住宅ローンに対して足りている
3.単独債務にする止むを得ない理由があること

離婚をされたので、3のやむを得ない理由はクリアするかと思われます。

奥さまが年収等の条件をクリアするには以下の条件をクリアしなければなりません。

住宅ローンの借入条件の審査基準は、
1.年収 2.勤務先、3勤続年数、4、現年齢、5、返済完了年齢、6、年収に対するローン返済比率、7、延滞履歴の有無
などです。

6.年収に対する返済比率について、ですが、一般的な金融機関の年収は
以下の要件になっています。

年収400万円未満 の場合は30%以下

計算する場合は、

住宅ローンの年間返済額÷年収=返済比率

になります。

仮に、現在の一般的な固定金利 1.370%で25年のローンとして試算してみますと、1000万円に対する年間返済額は約53万円となります。

約53万円÷年収250万円=約21%(返済比率)

ですので、1000万円であれば借り換えは他の部分がクリアできれば可能かと思われます。

ただし、どちらにしろ元ご主人と連絡が取れなければ、ローンの名義を変えたり、連帯債務からはずしたり、そのままの状態にしろ借り換えをすることができない可能性が高いです。

また、できるならば現在の金融機関に状況を説明しておいたほうが良いでしょう。

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