繰り上げ返済と住宅ローン減税 質問者 たっちんさん 2013年11月01日
平成19年12月に4500万円のマンションを購入、
平成20年1月からローンを支払っています。
頭金1500万円で15年ローンで3000万円借り入れました。
金利1.9%の10年固定、それ以降は変動金利となるようです。
現在、毎月11万円ほど、夏冬のボーナス50万円づつの100万円を支払い、
年間240万円ほどを返済しています。
平成25年末で1900万円のローン残高あります。
当方現在55歳で、あと5年で定年を迎えます。
普通預金が1000万円あり、あと5年後の定年と同時に繰り上げ返済し、ローンを完済したいと考えています。
ご相談は次のとおりです。
現在持っている1000万円の現金を今の段階で繰り上げ返済して金利負担を減らした
ほうが得なのか、今は繰り上げ返済せずに住宅ローン減税の恩恵を引き続きあと5
年受けて、定年と同時に普通預金の1000万円も活用した繰上げ返済してローンを完済したほうがよいのかどちらがよいのでしょうか。
ご教授いただければと思います。
質問投稿先 無料WEB相談
繰り上げ返済と住宅ローン減税 回答者 FP熊谷
たっちんさん、こんにちは。
住宅ローンの繰り上げ返済の質問についてお答えします。
平成19年度居住年の場合の住宅ローン減税制度ですが、この年は、住宅ローン控除期間を10年と15年の2つから選択することが出来ました。
10年間選択の場合は、1〜6年目まで、年末残高の1%(最大年間25万円)、7〜10年目までは、年末残高の0.5%(最大年間12.5万円)までが対象です。
15年間選択の場合は、1〜10年目まで、年末残高の0.6%(最大年間15万円)、11〜15年目までは、年末残高の0.4%(最大年間10万円)までが対象です。
どちらのケースかわかりませんので、2つの期間でも比較してみましょう。
では、繰り上げ返済と住宅ローン減税、どちらを優先させるべきか、概算値のシュミレーションをご案内します。
シュミレーションの条件は、次の2パターンで比較しています。
1.今すぐ1、000万円を繰り上げ返済する場合
2.住宅ローン減税終了後に1、000万円繰り上げ返済する場合
<今すぐ1、000万円を繰り上げ返済をする場合>
繰り上げ返済軽減額 1、272、907円
住宅ローン減税合計額 188、600円(10年)
住宅ローン減税合計額 131、000円(15年)
<合計額 1、461、507円 (住宅ローン減税10年)>
<合計額 1、403、907円 (住宅ローン減税15年)>
<住宅ローン減税終了後に1、000万円繰り上げ返済する場合>
繰り上げ返済軽減額 525、701円
住宅ローン減税合計額 470、600円(10年)
住宅ローン減税合計額 450、600円(15年)
<合計額 996、301円 (住宅ローン減税10年)>
<合計額 976、301円 (住宅ローン減税15年)>
シュミレーション結果では、このように、今すぐ繰り上げ返済を1、000万円するほうが、有利なようです。
繰り上げ返済と住宅ローン減税 質問者 たっちんさん 2013年11月01日
お礼が遅れまして申し訳ありませんでした。
大変分かりやすい計算で素人の私にも十分納得できました。
シミュレーションを参考にさせていただき、おかげさまで繰上げ返済を選択する決心がつきました。
早速、取引銀行に改めて相談に伺い、近く繰上げ返済を行いローンを圧縮することととなりました(ただ、繰越返済にかかる手数料(6万円ほど)が発生するのは想定外でした)。
改めて当サイト、貴社にお礼申し上げます。
ありがとうございました。
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