住宅ローン相談・住宅購入相談は、住宅相談FPサポートセンターへお任せ下さい!

住宅ローン相談・住宅購入相談 | 住宅相談FPサポートセンター

住宅購入はじめてのWEBレッスン

LESSON [7] 住宅ローン選び

今回は、住宅購入の際に質問の一番多い住宅ローン選びに関して説明していきます。

(1)固定金利と変動金利

住宅ローンを組む際に、固定金利と変動金利のどちらがよいのか悩むところだと思います。
まず、返済方法や金利についての説明、最後にどちらがよいのかを見ていきましょう。

1.住宅ローンの2つの返済方法
1.元利金等返済方式 返済額の内訳である元金と利息の合計額が常に一定。
2.元金均等返済方式 返済額の内訳である元金部分は常に定額で利息の部分が当初高く、毎月利息が下がっていきます。
返済額も当初高く、返済ごとにさがっていきます。

2.3つの金利タイプ
1.固定金利型 金利が借入期間の間常に一定で返済額も変わらない。
2.一定期間固定金利型 たとえば借入期間が30年で当初10年だけ固定金利になっているようなタイプを言います。
最初の10年間は金利も変わらず返済額も定額ですが、10年後にはその当時の金利に合わせて金利の見直しがかかり、返済額も変わる可能性があります。
3.変動金利型 金利が半年ごとに見直しされ、返済額は5年単位で変わります。

3.基準金利と適用金利
1.基準金利 金融機関の店頭表示金利のことをいいます。
2.優遇金利 通常店頭表示金利からある一定の幅の割引をしてくれるケースがあります。
この割引の幅を優遇金利といい、店頭表示金利から優遇金利を引いたのが実際に借り入れる適用金利になります。
ただ優遇金利には適用期間の違いがあるので注意しましょう。
全期間定額で割り引くタイプ、最初の何年かだけ割り引くタイプ、当初の期間とそれ以降の期間に割り引く優遇金利が異なるタイプがあるので、どのタイプが一番メリットが高いか確認する必要があります。

4.将来の金利変動リスク
住宅ローンは長期で借り入れるものなので、将来の金利変動リスクを考慮する必要があります。
ただ将来どうなるかの予想は非常に難しいです。
参考に過去30年以内にどういう状況があったかを確認しましょう。
過去30年以内の変動の店頭表示金利で一番高いときは8%を超える状況もありました。
現在から30年後にどうなっているかの予想は難しいところですが、過去にこういったこともあったことを考慮にいれて、しっかりと金利の選択をする必要があります。

5.変動金利の注意点〜未払利息の問題
未払い利息とは、変動金利は半年後とに金利が変わりますが、返済額は5年間変わらない特性があり、たとえば返済期間の1年後に金利が急上昇した場合、返済額はいままでと変わらないので、支払いしなければいけない利息のほうが返済額を超えてしまう逆転現象が起こるかもしれない可能性がでてきます。
この支払利息の返済額を超えた部分が未払い利息になります。
残高は減らずに支払利息が常に積みあがっていく、こういった危険性もあります。

6.固定金利と変動金利のどちらがいいのか
どちらも一長一短があるので一概にはいえませんが、金利の特性を知ることで、自身のライフプランに合うタイプはどういったタイプか、こういったところを視点に選択する必要性があります。
たとえば貯蓄余力がたくさんある方だったり、10年後にある程度まとまった収入予定がある方であれば、35年間の全期間固定で借り入れる必要はなさそうであるなど、固定金利も採用するにしろ、必要な固定金利期間を考慮するなど、今後の生活基盤を考慮しながら適正な返済方法を考えていく必要があります。

(2)金融機関の選び方

住宅ローンにはどのような諸費用がかかるでしょうか。(lesson3を参考に!)
住宅購入はじめてのWEBレッスン

・印紙税
・金融機関への手数料
・住宅ローン保証料
・登記手数料
・団体信用生命保険料
・火災保険

このように様々な諸費用がかかります。

金融機関によって違う諸費用とは

  • 金融機関への手数料 融資事務手数料といわれますが、定額払い(例:最初に3万円支払う)、定率払(例:最初に融資額の2%を支払う)など、金融機関ごとにより違いがある。
  • 住宅ローン保証料 金融機関によりかかるところ、かからないところがある。
    保証料としては外枠方式(最初に一括で払う)、内枠方式(最初に払わず金利に上乗せして払っていく)というのがある。
    総額は、外枠方式のほうが少なく済む。
  • 団体信用生命保険 別途支払いが必要な住宅ローンや、金利に含まれていて支払の必要のない住宅ローンがある。

 

住宅ローン詳細比較・金融機関比較はこちらのページから


■フラット35について
フラット35とは住宅金融支援機構が民間の金融機関を通じて融資する、長期固定金利の住宅ローンで、特徴は全期間固定金利で審査基準が明確です。
現在の状況としては全期間固定金利の中では、他の金融機関とくらべて低金利であり、固定金利を選択する方の中では、選ばれることが多くなっています。
一定の要件を満たすと金利優遇を受けられるフラット35Sという制度もあり、対象となる住宅の場合、たとえば10年間0.3%金利を優遇してくれることもあります。

 

フラット35に関しての詳細な情報はこちらのページから

 

■団体信用生命保険について
フラット35の他の金融機関と違いのなかに団体信用生命保険があります。
団体信用生命保険とは、住宅ローンを組んでいる人が返済途中で万一亡くなってしまった場合、保険が代わりに金融機関に残高をお支払いすることを目的として加入する保険です。
多くの民間の金融機関は強制加入となっていて、通常利息の中に含まれていることがほとんどですが、フラット35は任意加入となっています。
ただし団体信用生命保険に加入するためには、毎年ご自身で保険料を払っていく必要があります。

住宅ローンには様々な諸費用がかかります。
住宅ローンを選ぶ際には、単純に金利の差ではなく、諸費用も含めたトータルコストで考えないとわからないのです。
金融機関の選び方はこういったところにも注意して選択するとよいでしょう。

←レッスンtopに戻る 次のレッスンへ→
ページ先頭へ
住宅購入はじめてのWEBレッスン 住宅ローン借り換え はじめてのレッスン ご相談者の声 よくあるご質問

サイトメニュー

相談メニュー

トピックス

2018/11/18
住宅購入・住宅ローン相談会スケジュールを更新しました。
2018/11/14
無料WEB住宅ローン相談の新規相談をUPしました!
2018/11/03
東急リバブル株式会社様にて、「マンション選びで大切にしたいポイントセミナー」で講演をしました。
2018/10/11
AZEST株式会社様にて、「知らないと損する 賢いお金の付合い方セミナー」で講演をしました。
2018/10/06
AZEST株式会社様にて、「知らないと損する 賢いお金の付合い方セミナー」で講演をしました。
2018/09/24
9/22〜9/24 住友不動産様 住宅イベントにて「住宅ローン相談」の相談員を担当しました。
2018/09/11
(一社)全国住宅産業地域活性化協議会様 じゅうmado認定FP「住宅ローン講座」の講義をしました。
2018/07/19
AZEST株式会社様にて、「知らないと損する お金の賢い増やし方セミナー」で講演をしました。
2018/06/14
AZEST株式会社様にて、「知らないと損する お金の賢い増やし方セミナー」で講演をしました。
2018/04/24
AZEST株式会社様にて、「知らないと損する お金の賢い増やし方セミナー」で講演をしました。
2018/03/16
AZEST株式会社様にて、「知らないと損する お金の賢い増やし方セミナー」で講演をしました。
2018/02/06
AZEST株式会社様にて、「知らないと損する お金の賢い増やし方セミナー」で講演をしました。
2018/01/17
AZEST株式会社様にて、「知らないと損する お金の賢い増やし方セミナー」で講演をしました。
2017/12/28
年末年始休業のお知らせ。
12月30日〜1月3日まで、休業とさせて頂きます。
2017/12/13
AZEST株式会社様にて、「知らないと損する お金の賢い増やし方セミナー」で講演をしました。
2017/09/09
AZEST株式会社様にて、「知らないと損する お金の賢い増やし方セミナー」で講演をしました。
2017/08/25
AZEST株式会社様にて、「マイナス金利時代 お金の賢い増やし方セミナー」で講演をしました。
2017/07/22
AZEST株式会社様にて、「マイナス金利時代 お金の賢い増やし方セミナー」で講演をしました。
2017/06/24
AZEST株式会社様にて、「マイナス金利時代 お金の賢い増やし方セミナー」で講演をしました。
2016/12/29
年末年始休業のお知らせ。
12月29日〜1月4日まで、休業とさせて頂きます。
2016/10/16
CRTハウジング宇都宮総合住宅展示場様にて、「住宅購入・資産活用セミナー」で講演をしました。
2016/08/19
武蔵住宅研究会様にて「住宅ローン相談で顧客獲得率を高める方法」の講演をしました。
2016/07/27
住宅産業地域活性化協議会様 住宅窓口研修にて「ライフプラン相談のポイントセミナー」で講演をしました。
2015/06/14
CRTハウジング小山総合住宅展示場様にて、「節税対策になる二世帯住宅セミナー」で講演をしました。
2015/04/24
じゅうmado認定FP 第2期認定FP講座説明会開催!
2015/04/21
日刊工業新聞に「失敗しない住宅購入のマネープラン」のテーマで記事が掲載されました。
2015/04/14
「エンディングノート作成セミナー」で講演をしました。
2015/04/12
エンディングノート作成セミナーを開催します!
2015/03/10
「エンディングノート作成セミナー」で講演をしました。
2015/02/21
産経新聞に住宅ローン借り換えについての取材記事が掲載されいています。
2015/02/21
「エンディングノート作成セミナー」で講演をしました。
2015/01/25
「エンディングノート作成セミナー」で講演をしました。
2015/01/20
住宅産業地域活性化協議会様 住宅窓口研修にて「ライフプランのポイントセミナー」で講演をしました。
2014/12/29
年末年始休業のお知らせ。
12月27日〜1月4日まで、休業とさせて頂きます。
2014/08/13
夏季休業のお知らせ。
8月13日〜15日まで、夏季休業とさせて頂きます。
2014/07/08
フラット35団信見直し相談成功事例を更新しました。
2014/05/17
アキュラホーム本社様にて、「失敗しない住宅購入のポイントセミナー」で講演をしました。
2014/03/17
4月より、住宅購入・住宅ローン相談会は、東京会場でも開催します。
2014/02/09
住宅ローン業務 スタッフを募集します。
2013/10/13
株式会社東栄住宅様にて、「FPによる個別相談会」で相談員をしました。
2013/08/26
連絡先電話番号が変わります。
2013/08/09
フラット35団体信用生命保険見直し相談サービスの無料相談を開始します。
2013/05/01
参加費3,000円で相談可能!
住宅購入・住宅ローン相談会を開催します!
2013/04/01
住宅相談新規サイトをオープンしました。
2012/08/04
UIゼンセン関東労組様にて「夫婦向けライフプランセミナー」で講演をしました。
2012/07/21
UIゼンセン関東労組様にて「夫婦向けライフプランセミナー」で講演をしました。
2012/07/07
UIゼンセン関東労組様にて「夫婦向けライフプランセミナー」で講演をしました。

埼玉県 イベント

東京 日本橋 イベント

東京 立川市 イベント

大阪 イベント

無料WEB住宅ローン相談

2018/11/14
相談650/住宅ローンにおまとめローン!
2018/11/09
相談649/住宅ローン繰り上げ返済方法!
2018/11/03
相談648/元夫名義の住宅ローンの借り換え!
2018/11/01
相談647/つなぎ融資の連帯保証人の金融事故!
2018/10/31
相談646/リフォーム一体型住宅ローン!
2018/10/27
相談645/2つの住宅ローン利用どうすれば!
2018/10/23
相談644/借り換え後の繰上げ返済の効果!
2018/10/22
相談643/連帯債務の持分割合について!
2018/10/18
相談642/住宅ローン減税、年末土地だけのローン!
2018/10/15
相談641/海外で自営業の住宅ローン利用!
2018/10/06
相談640/住宅ローン固定金利か変動金利か!
2018/10/05
相談639/親の家をリノベーションして借換可能!
2018/10/04
相談638/夫婦で住宅ローンの組み方!
2018/10/03
相談637/事前審査後にカードローン利用する影響!
2018/10/01
相談636/親名義のローンにリフォーム費用も借り換え可能か!
2018/09/27
相談635/自営業消費者金融の借入の住宅ローン審査の影響!
2018/09/24
相談634/親子リレーローンの審査!
2018/09/23
相談633/遺族年金で住宅ローン審査は可能か!
2018/09/22
相談632/フラット35親子リレーローン審査!
2018/09/20
相談631/仮審査と本審査は別の銀行でもよいか!
2018/09/19
相談630/連帯債務の持分割合の変更!
2018/09/16
相談629/海外赴任中の住宅ローン審査!
2018/09/15
相談628/フラット35融資条件の申込不備!
2018/09/13
相談627/持分割合の決め方!
2018/09/10
相談626/住宅ローン兄弟への名義変更!
2018/09/06
相談625/つなぎ融資の審査!
2018/09/02
相談624/育児休暇中の住宅ローン審査!
2018/09/01
相談623/年金収入での住宅ローン審査!
2018/08/31
相談622/店舗部分のリフォームローン!
2018/08/30
相談621/住宅ローン借り換えの際の名義変更!
2018/08/29
相談620/離婚時連帯債務から単独債務へ借り換え!
2018/08/28
相談619/住宅ローン減税と頭金割合!
2018/08/27
相談618/連帯債務からペアローンへ変更時の贈与税!
2018/08/26
相談617/ペアローンから単独ローンへの借り換え!
2018/08/22
相談616/遅延暦のある住宅ローン審査!
2018/08/21
相談615/住宅ローンの選び方!
2018/08/20
相談614/消費者金融の借入がある住宅ローン審査!
2018/08/16
相談613/海外物件購入の住宅ローン減税!
2018/08/10
相談612/海外単身赴任中の住宅ローン減税!
2018/08/08
相談611/自己破産後5年でローンは組めるか!
2018/08/01
相談610/フラット35からリバースモーゲージへ借り換え!
2018/07/25
相談609/共有者の許可無く借り換え可能か!
2018/07/22
相談608/住宅購入予算はいくらまで大丈夫!
2018/07/11
相談607/最近の延滞暦のある住宅ローン審査!
2018/07/10
相談606/団信未加入の場合の債務継承!
2018/07/06
相談605/夫婦別の住宅ローン利用!
2018/07/05
相談604/住宅ローン借入のある審査について!
2018/06/28
相談603/住宅ローン審査について!
2018/06/27
相談602/住宅ローン別所有の土地担保!
2018/06/26
相談601/親名義物件の住宅ローン減税!
 
無料WEB住宅ローン相談一覧
 
相談551〜相談600!
相談501〜相談550!
相談451〜相談500!
相談401〜相談450!
相談351〜相談400!
相談301〜相談350!
相談251〜相談300!
相談201〜相談250!
相談151〜相談200!
相談101〜相談150!
相談051〜相談100!
相談001〜相談050!

住宅選びお役立ち情報

住宅営業FPサポートセンター お気軽にご相談下さい 0120-376-037