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夫婦でのローン 質問者 はぴいさん 2014年11月1日

お世話になります。中古マンションの購入を検討しておりますが初めてなのでよくわからず、質問させていただきます。

夫(31歳)が契約社員で年収220万、妻(31歳)が正社員で年収470万、他に借金はありません。

物件価格は2300万で、それにリフォーム代200万を併せて2500万の借り入れを検討しています。頭金は200万ちょっとになりそうなので、物件価格+リフォーム代を100%借り入れになりそうです。変動金利で35年を考えていますが、決定してはいません。

子供をもつ予定も今のところありませんが、不明です。
妻も仕事はずっと続ける予定です。
1年間の貯蓄額は200万ほどです。返せるうちは、繰り上げ返済で年間100万程を返済して、35年よりも早く終わらせれればいいなと思っております。

伺いたいのは、我が家のように夫のほうが年収が低い場合の夫婦でのローンの組み方についてです。

ペアローンにしたほうがいいのか、収入合算のほうがいいのか、よくわかりません。
夫は世間一般のように、団信は自分にはかけておきたいといいます。(夫に何かあったときに私に債務がかからないように)
しかし、ネットや本で調べるモデルケースではほとんどが夫のほうが高収入なので、夫のほうが低収入の我が家では同じように団信がかけれるのかが不明なのです。
また、住宅ローン控除もできるだけ利用したいと思っております。

あと、借り入れを検討している新生銀行では、シュミレーターで、300万円以上の年収がないと借り入れは不可と出ました。そもそも、夫はローンの債務者にはなれないのでしょうか?
他にもイオン銀行や住信SBIネット銀行も検討しておりますが、そちらは不明です。

以上、漠然としている上に稚拙な相談で申し訳ないのですが、何卒ご教授ください。


質問投稿先 無料WEB相談

 夫婦でのローン 回答者 FP塚本 アキラ

はぴいさん、こんにちは。

夫婦でのローンの組み方についてのご質問にお答えします。

まず、収入合算とペアローンで迷っていらっしゃるようですね。
収入合算は、多くの場合夫の収入をメインに、妻の収入を加算し、世帯としての収入額をアップさせて住宅ローンを借りる方法です。
原則として、主債務者は夫になります。
民間金融機関の住宅ローンでは、団体信用生命保険への加入が融資の条件になっていますが、この場合契約者である夫のみが加入することになるので、夫に万が一のことがあった場合、住宅ローンは全額返済されます。但し、妻の収入が住宅ローン返済の必須条件だとしたら、妻へも生命保険を掛ける必要があるかと思います。
また通常、収入合算においては、妻は連帯保証人となります。
妻の収入分も住宅ローン減税を受けようとするならば、連帯保証人ではなく、連帯債務者にしておかないといけません。さらに夫婦共有として妻の持分も所有権登記する必要もあります。
但し、融資を受けられるかどうかは私どもで判断できません。
また、連帯債務者として融資が可能なのかどうかも金融機関によって違うので、個別に金融機関にお問い合わせください。

ペアローンは融資をお二人で受ける形です。
融資額はそれぞれの収入によって融資額が決まってきます。
団体信用保険はそれぞれ加入することになりますし、住宅ローン減税も融資額に応じて適用されますが、諸費用は一本のローンより多少高くなります。所有権も借入額に応じて割合が決まってきます。
ただ、団体信用保険がそれぞれにかかるという事は、片方のパートナーに万が一のことがあった場合、相手方のローンは返済されますが、自分の分は残りますので注意が必要です。

いずれにしても、名義をどうするのか、今後のローンをどのような割合で支払っていくのかなど将来のビジョンをよく話し合われて、ご主人の年収も含めて融資が受けられそうなのかどうか金融機関にお問い合わせください。

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