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住宅ローンの借り換えについて  質問者 かずままさん 2013年6月28日

はじめまして。住宅ローンについて色々なサイトを見ましたが、ここでは無料でご相談できるということで、とても助かります。
以下のことで悩んでいます。アドバイスをお願いします。

Q.以下のような状況ですが、住宅ローンの借り換え(or切り替え)を検討すべきでしょうか?
最近、住宅ローン金利引き上げのニュースをよく目にします。
住宅購入時は安易に変動金利1本で35年ローンを組みましたが、 今になって、今後金利が上がることへ不安をかかえています。

リスクを減らすためにも、毎月の返済額が多少上がったとしても固定への切り替えを 検討すべきかと思っています。 (支払い総額をおさえたいという思いがあります。 繰上げ返済は、家計に余裕がなくなかなか実行できない状況です。)
借り換え(or切り替え)となると、手数料なども発生するようなので、 本当にメリットがあるのかが分かりません。
固定と変動のミックスローンなど、さまざまな組み方があると思うのですが、 アドバイスいただけないでしょうか?
新生銀行や住信SBIネット銀行など金利が低くて気になっているのですが、 ネット上で手続きすることで借入可能なところは少し不安も感じます。
やはり大手(三井住友、UFJ、みずほなど)で考えた方がいいのでしょうか?

<住宅ローンの現状>
・2011/11開始 
・借入金額:3300万円(2013/6現在の残高は約3174万)
・期間:35年(2046/11終了)
・金利:変動金利0.975%
・元利均等返済
・ボーナス返済なし

<家計の状況>
・家族:夫婦(共働き・妻は育児休暇中、半年後に復帰予定)、子供1人(7ヶ月)
・収入:年収 約700万、月手取 約48万(妻の分は育児手当)
・住宅ローン返済額:93000円/月
・貯蓄:200万(保険積立を除く)
※毎月、保険積立用に5万、その他銀行へ5万貯蓄しています。

銀行への貯蓄額を減らして、毎月のローン返済額Upにあて、 今後、繰上げ返済は検討しないことで考えたらどうかと思っています。

質問投稿先 無料WEB住宅ローン相談

 住宅ローンの借り換えについて  回答者 FP熊谷

かずままさん、こんにちは。
住宅ローンの借り換えについてお答えします。

最近ニュースでよく見る金利上昇ですが、日本国債の金利上昇により、住宅ローンの固定金利が上昇しているのは事実です。
しかし、今年の4月・5月の金利水準は、過去最低金利だったので、6月の金利は上昇はしましたが、それでも過去の金利と比較しても、低水準の金利が続いています。

今後の金利上昇を予想するのは難しいですが、現在の低水準の固定金利で、金利を確定させるのは、今の時期は良いタイミングだと思います。

通常、金利上昇は、固定金利から上昇するので、変動金利の金利が上昇してから、住宅ローンの借り換えをしようと考えるのは、固定金利もかなり高金利になる可能性があるので、見極めるタイミングも大変難しいと思います。

参考に、現在の借入状況による金利別の毎月の返済金額・利息合計額をご案内します。

金利 毎月の返済金額 支払利息合計額
0.975% \93,000 \5,450,000
2% \108,000 \11,780,000
3% \125,000 \18,530,000
4% \143,000 \25,810,000
5% \162,000 \33,580,000
6% \183,000 \41,800,000


現在の全期間固定金利の最低金利は2%程なので、現在借入中の変動金利(0.975%の金利)が、仮に金利上昇が残りの期間なく、返済をした場合と比べると、毎月の返済額では15、000円、利息合計では、600万円以上も余計に負担しなければなりません。

しかし、1%金利が上昇しただけで600万円の差が出るということは、上記表のように、3%・4%と変動金利が上昇し続けたり、借り換えするときの固定金利が今の金利よりも高くなるようなことがあった場合は、それ以上の負担を覚悟しなければならないということになります。(過去30年間の変動金利の最高金利は、8.5%もあります)

かずままさんがお考えのように、固定金利に切り替えるには、金利の低い今がチャンスと考えて、多少の返済額の負担増は、家計防衛の安全対策と考えるのは、間違いではないと思います。


住宅ローンの借り換えについて  質問者 かずままさん 

返信ありがとうございました。
毎月の返済金額・利息合計額のシミュレーション、とても分かりやすかったです。
いただいた内容を参考に、金融機関にて相談してみます。
ありがとうございました。

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