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確定拠出年金と住宅ローン減税 質問者 Oさん 2016年8月31日

今月に新居を購入・引き渡しを行いました。
(転居はこれからです。)

既にローンは組んでおり、夫4000万、妻970万でローンを組んでおります。
10年固定の金利が0.5%です。

ローンを組むにあたり住宅ローン減税を期待し、当初予定していた頭金よりも頭金を少なくしてローン額を多くする形で契約を行いました。

しかし最近、確定拠出年金をしている場合、住宅減税を満額もらえない可能性があるという事を知りました。

夫が会社で確定拠出年金に入っているため、このままの状態でいいのか、頭金を多く入れた方がよかったのかを悩んでおります。

頭金で入れる予定だったお金はそのまま手元に用意しておりますので、損をするようであれば、そのお金で繰り上げ返済をしようかと考えております。
そこで住宅減税を最大限に利用しつつローンを組む方法をご教授いただければと思い
ます。

頭金は500万〜800万程度を考えており、その他の予備費用も数百万あります。
子供はこれからですが、夫婦ともに年収は600万強です。

また合わせてふるさと納税もしたいと考えておりますので、
いくらまでであれば行えるかも計算方法等があれば教えていただければと思います。



質問投稿先 無料WEB相談

 確定拠出年金と住宅ローン減税  回答者 FP鈴木 美和子

Oさん、こんにちは。住宅ローン控除に関するご質問にお答えします。

まず住宅ローン減税の額の計算についてですが、

平成28年8月の住宅ローン控除は、、
@毎年末の住宅ローン残高又は住宅の取得対価のうちいずれか少ない方の金額の1%が10年間に渡り所得税の額から控除される。
A控除限度額は年間40万円、10年間で400万円となる。(長期優良住宅の場合は年間50万円、10年間で500万円になる)
B所得税からは控除しきれない場合には、住民税からも一部控除される。
C住民税の控除上限額は年間13.65万円(前年課税所得×7%)
などが主な概要となっています。

計算の仕方は以下のようになります。

<まずは該当する住宅ローン減税額を確認する>
毎年末の住宅ローン残高又は住宅の取得対価のうちいずれか少ない方の金額の1%、となっていますので、確認します。

<所得税の計算>
ご主人が確定拠出年金に入っているので、住宅ローン控除を満額で受けられないかもしれないとのことですので、まずは所得税を確認します。
「源泉徴収票」を見て頂き、「源泉徴収税額」を見てください。
この「源泉徴収税額」が「所得税」になります。

<住民税>
住民税から引く場合は、住宅ローン減税額が所得税額だけでは引ききれなかった場合のみになります。前年課税所得の7%になり、上限額が13.65万円となります。

この計算をしていただいて、還付されない住宅ローン減税額がある場合は、繰上返済などで住宅ローン残高を減らしてしまったほうが得になるかと思われます。

ただし、Oさんはこれからお子様もと考えていらっしゃるようですので、Oさんのご家庭の場合は、これからのライフプラン等も考えながら、手元資金をどのくらい繰上返済に充てていいかどうかも見極めていくことが重要かと思われます。

また、ふるさと納税に関しては、納税金額は、2,000円を引いて全額控除されますが、対象となる所得税・住民税以上に、ふるさと納税をしても、当然控除対象にならないので、来年の住宅ローン減税額など確認したうえで、取り組まれるのが良いかと思います。

当社の相談会にお越しいただければ、Oさんのご家庭のライフプランを作成し、ご家族のプランにあった適切な繰上返済の仕方や、より効果的な手元資金の有効活用の仕方などもアドバイスさせていただきますので、よろしければ相談会への参加をご検討ください。


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