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カードローンがある住宅ローンの審査 質問者 Hさん 2017年10月10日

中古戸建住宅の購入を考えております。その上でご質問させてください。
私は30歳男性、独身、年収400〜450万ほどです。世帯年収ですと700万ほどになります。

購入を考えておりますは、郊外の1,000〜1,500万ほどの物件です。

懸念されるのは、
・カードローンの残債が200万程度あること
・現在の職場は2年半ほど勤めているが契約社員であること
(ただ大手金融機関なのでネームバリューの高い企業ではあります)
・頭金が用意できないこと。用意できて50万円ほどですが、初期費用含めてローンを組みたく思っております。

条件として厳しいと思いますが、上記の様な条件で融資いただける住宅ローンはありそうでしょうか。

また、現在転職を考えており、正社員で年収500万円ほどの企業に転職するかもしれません。
その場合、現在の状態と、条件は良くなるが勤務年数が浅い巧者と、ローン審査はどちらが有利になりそうでしょうか。

ご教示お願いいたします。



質問投稿先 無料WEB相談

 

 カードローンがある住宅ローン審査  回答者 FP鈴木 美和子

Hさん、こんにちは。
カードローンの残債が200万円あること、契約社員であること、頭金がないこと、転職を考えているなど、いろいろな状況のなかで住宅ローンを組むことができるかのご相談ですね。

一般的な話をいたしますと、カードローンの残債は住宅ローンの審査にはかなり影響すると思ってよいでしょう。

住宅ローンの借入条件の審査基準は、1.年収 2.勤務先、3勤続年数、4、現年齢、5、返済完了年齢、6、年収に対するローン返済比率、7、延滞履歴の有無などです。

一つづつ、審査に関係する部分をみていきましょう。

1.カードローンの残債200万円の影響

まず、住宅ローンの審査の際には、6の、Yさんの返済負担率というものが見られます。

参考例として、カードローンの返済額を、「毎月6万円」の返済額とします。
住宅ローンの金利は、一般的な長期固定金利の1.36%で試算します。
年収は400万円としておきます。

1500万円で35年の借入れとすると、年間のローンの支払い額は年間約63万円。

これにカードローンの借入れ年間72万円(参考例)を足し、 =合計約135万円となります。

135万円÷年収400万円=約33%(返済負担率)

参考例の住宅ローン審査の返済負担率は、

年収400万円未満 の場合は30%以下
年収400万円以上 の場合は35%以下

となっていますので、33%ですと借り入れできないことになりますが、年収が400万円以上であれば、で借り入れできる可能性があります。
カードローンの返済額を仮に月6万円として試算していますので、ご注意ください。

またカードローンを借り入れているということで、審査が厳しくなる金融機関もありますので、金融機関の選定も大切です。

2.勤務先の転職
現在契約社員で、今後転職を考えているということですね。
住宅ローンの審査は、源泉徴収票や給与明細などを元に所得を確認しますので、現在の職場であれば源泉徴収票で1年間の所得が計算されますが、新たな転職先での給与で審査する場合は、最低でも給与証明書を1ヶ月分は用意し、賞与が入らない状態で年収計算される場合がありますので、現在の年収のほうが高く計算される可能性もあります。

3.頭金が少ない
頭金が少ないと、金融機関や住宅ローンによっては、借り入れ金利が高めになる場合もあります。
また諸費用なども借りるとなると、借り入れられる金融機関も限られてきますので、金融機関をよく選定する必要があります。

また借入額が増えると、1のところでお話しした返済負担率にも影響しますので、バランスをよく検討する必要があるでしょう。

当社の相談会に参加いただくと、Hさんの状況を良くお伺いした上で、今後どのようにしていったらよいか、現状で最適な方法をアドバイスさせていただきますので、よろしければ当社の相談会をご活用ください。

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