住宅ローン連帯債務解除 質問者 Wさん 2018年1月25日
色々調べている中で本サイトに行きつきました。
よろしくお願いいたします。
【状況】
2007年頃に父が自宅と土地を購入。その際に契約内容を知らずに連帯債務者として私が加入。登記上の持ち分はすべて父親、但し、団信の加入者は私という契約になっております。
父親は一切この契約内容を話したがらず、銀行も担当者にもするなと根回ししており、契約のコピーだけ銀行より入手しました。
その為、契約の諸条件は分かっていないですがおそらくリレーローンと推測しております。
【お聞きしたい内容】
自分で住宅の購入を考えていることから連帯債務をはずしたいと考えております。
現在、姉が半同居しており連帯債務変更を考えておりますが、収入がございません。
姉の旦那は収入があるため、この人に借り換えをお願いしようと考えております。
1.本人たちの同意が得られたと仮定した場合、可能なのか?
2.他の方法はあるか?
3.そもそもこのような契約はあり得るのか?
ご教示賜りますと幸甚でございます。
質問投稿先 無料WEB相談
住宅ローン連帯債務解除 回答者 FP鈴木 美和子
Wさん、こんにちは。
親子ローンの連帯債務者からはずれたいご相談ですね。
連帯債務がありますと、ご自身の家を購入する際の住宅ローン審査に影響がでてしまいますので、債務をはずれることが出来るのが一番良い方法ですが、今回の理由で連帯債務者の変更ができるかどうかは、今借り入れているローンにもよるかと思われます。
債務者の変更は、現状借り入れている金融機関の担当者の協力が必要になりますので、まずは借り入れている金融機関に、連帯債務者の変更ができるかローンかどうかをご相談されてみてください。
借り入れている住宅ローンによっては、やむをえない理由以外では変更することができない住宅ローンもあります。(離婚など特別な事情がある場合など)
金融機関に確認して、連帯債務者変更ができるのであれば、次はお姉さんの御主人が連帯債務者になれるかどうかという部分になります。
まず住宅ローンの借入れができるためには、いくつかの条件をクリアしなければなりません。
住宅ローンの借入条件の審査基準は、1.年収 2.勤務先、3勤続年数、4、年齢、 5、年収に対するローン返済負担比率、6、延滞履歴の有無
などです。
こちらをクリアできれば、連帯債務者変更という可能性も見えてきます。
もし、連帯債務者変更ができないのであれば、お父さんのローンを連帯債務している状態で、新たにご自身の住宅ローンを組む場合は、上記の5、年収に対するローンの返済負担率に注意する必要があります。
返済負担比率を計算する際には、親子ローンで支払っている返済額も含めて計算することになります。
返済負担比率は金融機関によって異なりますが、一つの例だと年収400万円以下であれば住宅ローンの負担が30%以下 年収400万円以上であれば35%以下となります。
年間返済額(親子ローン+自分の住宅ローン)/所得=返済負担率
以上の式で考えていただき、親子ローンと自分の住宅ローンを合わせても、返済負担率がオーバーしない範囲で、新しいローンを検討されるとよいでしょう。
難しいかと思いますが、まずは借り入れされている金融機関へご相談してみてください。
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