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土地の購入は現金か、ローンか 質問者 Sさん 2018年2月7日

土地を購入し注文住宅を建築予定です。
土地:3000万
建物:3500万(+諸費用500万)計7000万
頭金:3000万

家の設計に時間をかけたいので、当初土地は現金で購入し、建物資金で4000万借入予定でしたが、住宅ローン控除を考えると、土地と併せて5000万〜6000万借入したほうがつなぎを使っても得なのでしょうか。
(建築会社へは引き渡し時一括入金でOK)

現在夫720万妻600万年収はありますが、妻は育児休暇中で、今後収入が見込めない可能性もあります。
しかし上記の場合は10年後繰上返済予定です。

どうぞよろしくお願いいたします。



質問投稿先 無料WEB相談

 

 土地の購入は現金か、ローンか  回答者 FP鈴木 美和子

Sさん、こんにちは。
住宅ローンの借入額についてのご相談ですね。

注文住宅を建てられるご予定ですね。
じっくり設計をされたいので、先に土地を現金購入したいというお話ですね。

順番に説明していきます。

 

1.土地のローンについて
まず、土地を先に現金購入した場合ですが、土地つなぎ融資を利用しないでも住宅ローンにできるケースは2つあります。

(1)通常の融資の場合は、一般の銀行は先に現金購入した土地をあとからローンにすることはできないので、土地つなぎ融資をりようすることになりますが、一部の住宅ローンは、建物の融資の際に、現金で購入した土地を後から住宅ローンとして融資を受けることが出来るものもあるので、この場合には、つなぎの金利なども掛からないのでメリットがでてくる可能性があります。

ただし、土地を購入して建物を建てるまでの期間に制限がありますので、設計に時間がかかる場合は、注意が必要です。

(2)もう一つは、土地の購入資金を住宅ローンとして先行融資する場合です。
その際は通常の住宅ローンと同じ、金利が低い状態で借り入れられる場合がありますので、メリットがでる可能性があります。

 

2.住宅ローン減税について

今年度の住宅ローン減税は

控除期間10年
1〜10年目年末残高等×1%
(限度額40万円 認定住宅の新築等に該当する場合は限度額50万円)

となっています。

建てる住宅が、認定住宅の新築等に該当すれば取得価格5000万円、認定住宅の新築等以外であれば4000万円までが、住宅ローン減税の対象になり、毎年の住宅ローン残高1%を住宅ローン減税として受け取ることができます。

住宅ローン減税を満額受け取れるかどうかは、ご自身の支払っている所得税と住民税しだいになりますので、以下の条件で確認してみてください。

・住宅ローン減税額を満額受け取れるかどうか

<住宅ローン減税額を確認する>
毎年末の住宅ローン残高の金額の1%

<所得税の計算>
「源泉徴収票」を見て頂き、「源泉徴収税額」を見てください。
この「源泉徴収税額」が「所得税」になります。

<住民税>
住民税から引く場合は、住宅ローン減税額が所得税額だけでは引ききれなかった場合に、翌年の住民税から次の金額を限度に控除されます。
前年課税所得の7%、上限額が13.65万円となります。

この所得税と住民税(上限まで)を足した金額までが、受け取れる額になります。

 

以上ですが、住宅ローン減税で対象になる取得費等が4000万円または5000万円になりますので、それを超える部分は、住宅ローン控除が該当するかどうかについては、奥さまが復帰できるかどうかで影響が変わります。

尚、夫婦でペアローンの場合には、それぞれの住宅ローン減税に対して限度額まで対象となります。

詳しくは相談会へおいでいただきますと、Sさんにとって適正な金融機関やローンの種類、組むべき住宅ローン金額等のアドバイスをいたしますので、よろしければ当社の相談会をご検討ください。

 

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