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土地建物購入の頭金の割合 質問者 Kさん 2018年2月19日

よろしくお願いします。
土地を探した上で、注文住宅を新築しようとしています。
どのような支払い計画を立てると最も合理的なのか、アドバイスがいただきたく投稿
いたします。

●夫:38歳 会社員 年収800万 貯蓄3000万
●妻:39歳 専業主婦 貯蓄3000万
●子:長女4歳 長男2歳
●現在、家賃約12万円の賃貸マンションに居住。
●以下のプランにて持ち家に移行予定。
土地:2200万前後で購入予定。
建物:3000万で注文住宅新築予定。

質問1

貯蓄をなるべく頭金に使い、ローン支払い期間を短くするのが得策と考えています。
(頭金3000万、残りを期間20年のフラット35固定金利(ボーナス払いなし)
で借り入れとすると、
金利1.2〜1.5%ほどとなり、今の家賃と大体同じくらいの月支払いで、60歳前に
完了できるのでは…というイメージ)

※頭金にそれだけ費やしても、教育費その他の生活費+αを考慮してもやっていける
試算はしているので、住宅資金以外のために手元資金を残すべき、という点はクリア
でOKです。

一方、ローン金額および支払い年数を当初多くしておき、
頭金想定分を繰り上げ返済したほうが結果的に得、という記事も読んだことがあり、
どちらの考え方が合理的でしょうか??

 

質問2

上記質問1において、前者(頭金3000万)の方針をとった場合、私(夫)と妻で貯蓄から半分ずつ出し合うイメージでおりますが、土地・建物それぞれどのように割り当てるのが合理的なのでしょうか? (妻は現在専業主婦なので、ローン部分は100% 夫名義になると理解しています)

なお、土地購入(先)と注文住宅の工事契約(後)は少し時間差が出そうです。(2
〜6ヵ月ほど)

⇒土地は全額現金で支払い、残り800万円を頭金として住宅ローンが合理的?
⇒土地、建物それぞれ同じくらいの割合で頭金+ローンを組むのが良い?
⇒一括でやる方法がある?

どうぞよろしくお願いいたします。



質問投稿先 無料WEB相談

 

 土地建物購入の頭金の割合  回答者 FP鈴木 美和子

Kさん、こんにちは。
注文住宅の資金計画のご相談ですね。

まず質問1の頭金にどれくらい資金を投入したらよいかですが、いろいろな考え方はありますが、今回は住宅ローン減税への影響に関してご案内します。

住宅ローン減税は10年間、年末の住宅ローン残高の1%に対して、税金の還付を受けることが出来る制度です。

現在の低金利の現状では、借り入れ方によっては、住宅ローン金利より、減税金額のほうが多くなる場合もあり、頭金を減らして借入割合を増やすほうが有利になる場合もあります。

その場合には、短い借入期間より、長期の借入期間にして繰り上げ返済をするほうが有利・・・・・ということもあるということです。

 

質問2
土地と建物の資金の割り当てについては、土地部分にローンを組もうとした場合、フラットですとつなぎ融資が必要になりますが、つなぎ融資を組むための事務手数料や、金利がかかってくることになります。

住宅ローンよりも高い金利で借り入れることになりますので、つなぎ融資は使わずに土地は現金で購入するのがよいのではないかと思われます。

フラット35の場合には、土地を現金で支払った後でも、建物完成時に後から融資を受けることも出来ます。

文章では、安易な回答は難しい部分があります。
当社の相談会にお越しいただければ、Kさんのご家庭の状況を詳しくおうかがいし、老後まで含めた長期的なライフプランを作成して、実際どこまでの資金を頭金や土地資金にあてたら適切か、など詳しくアドバイスいたしますので、よろしければ当社の相談会をご活用ください。

 

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