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繰り上げ返済と住宅ローン減税  質問者 しょまかさん 2013年10月31日

はじめましてこんにちは。
数ヶ月前からこちらのホームページをみておりました。
私も他の方々同様、住宅ローン減税と繰り上げ返済について、専門の方のシュミレーションにすがりたくなり、質問させていただきます。
(教育費が不透明なこともあり、当初、金利が上がらない限り 住宅ローン減税の10年を終わってから返済しようと考えていました。) 以下現況です。

借り入れ金額:5,100万円(土地3,300・建物1,800万円)
借り入れ時期:2010年1月 (細かいことを言うと、土地は2009年10月に借り入れ)
金利(現時点):変動金利 0.875% (土地・建物いずれも変動金利)
返済期間:35年 月々返済額:141,013円 (土地代返済額:91,244円、建物代返済額:49,769円)
返済方式:元利均等返済
借り入れ残高:45,828,526円 (2013年 年末残高予定額 含:土地・建物)
住宅:長期優良住宅 (1.2%)
源泉徴収額:住宅借入金等特別控除額 565,300円(平成24年度) 2010年2月より返済開始(土地代 91,244円は2009年11月より返済開始) 入居日は2010年3月のため、2010年の年末調整額より住宅ローン控除を受けています。

A. 毎年繰り上げ返済する場合:?今後毎年100万円を繰上げ返済する場合と、 ?今後毎年200万円を繰り上げ返済する場合。

B. 住宅ローン減税の10年を終えてから、 ?'2021年春に 700万円(100万円×7年分)繰り上げ返済する場合 ?'2021年春に1,400万円(200万円×7年分)繰り上げ返済する場合。

借り入れ残高に対する繰上げ返済額の比率が高いほど、住宅ローン控除の10年を待たずに、繰り上げ返済をしたほうがよいということでしょうか???
実際は教育費など手元に残すお金を考えると、なかなか繰り上げ返済ができないので困っているのですが。。。。。
お忙しい所大変恐縮ですが、上記??’と??’の比較をシュミレーションして頂きますようお願い致します。

質問投稿先 無料WEB相談

 繰り上げ返済と住宅ローン減税  回答者 FP熊谷

しょまかさん、こんにちは。
住宅ローンの繰り上げ返済の質問についてお答えします。

2013年度末の残高45、828、526円の場合の住宅ローン減税1.2%は、549、942円となり、昨年度の住宅借入金等特別控除額 565、300円を下回るので、住宅ローン減税は全額対象として計算します。

では、繰り上げ返済と住宅ローン減税、どちらを優先させるべきか、概算値のシュミレーションをご案内します。
シュミレーションの条件は、4パターンで比較しています。

1.毎年100万円を繰り上げ返済する場合
2.毎年200万円を繰り上げ返済する場合
3.住宅ローン減税終了後に700万円繰り上げ返済する場合
4、住宅ローン減税終了後に1、400万円繰り上げ返済する場合

<毎年100万円を繰り上げ返済をする場合>
繰り上げ返済軽減額   1、644、256円
住宅ローン減税合計額  2、744、100円
<合計額 4、388、356円>

 

<毎年200万円を繰り上げ返済をする場合>
繰り上げ返済軽減額   3、046、039円
住宅ローン減税合計額  2、528、100円
<合計額 5、574、139円>


<住宅ローン減税終了後に700万円繰り上げ返済する場合>
繰り上げ返済軽減額   1、513、461円
住宅ローン減税合計額  2、946、400円
<合計額 4、459、861円>


<住宅ローン減税終了後に1、400万円繰り上げ返済する場合>
繰り上げ返済軽減額   2、681、400円
住宅ローン減税合計額  2、946、400円
<合計額 5、627、800円>


シュミレーション結果では、このように、繰り上げ返済を100万円の場合、200万円どちらの場合でも、住宅ローン減税終了後に繰り上げ返済をするほうが、有利なようです。
ただし、変動金利の金利上昇無しとした場合です。
金利上昇には、注意しながら住宅ローン返済を、より有利に返済していきましょう。

繰り上げ返済と住宅ローン減税  質問者 しょまかさん 

住宅ローン減税を最大限利用するべきか、繰上げ返済をコツコツ行うべきか、 かれこれ2年以上も悩んでいました。
当初、住宅ローン控除の恩恵を最大限被ろうと考え、住宅ローン控除期間である10年間は繰り上げ返済をしないつもりでいました。
しかし、本当にそれでいいのか不安を抱えたまま月日が経ちました。
つい最近、その不安を払拭するために、借り入れている銀行担当者にシュミレーションをお願いしました。
残念ながら、丁重に断られました。
それからたどり着いたのが、こちらの「FPサポートセンターです。」
返信をいただき、具体的なシュミレーションをみて、本当に安心しました。
「なんとなく」から「確信をもって」の気持ちにさせていただいて、本当に感謝しております。
ありがとうございました。

 

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