繰り上げ返済と住宅ローン減税 質問者 usugumoさん 2013年11月01日
アドバイスをお願い致します。
当初借入金額 2900万円、
借入日2011年9月、
借入期間20年、
利率(変動)0.975%
ローンの期間を短縮した方がいいのかと考え、ちょこちょこ繰り上げ返済してきました。
現在残高 1300万円余り、
期日2022年4月、
利率0.975%
今回100万円を繰り上げ返済しようと、銀行のシュミレーションをしたら期日が2011年8月になり、住宅ローン減税が受けられなくなるようです。
銀行に問い合わせてたところ、減税を受けるには2021年5月までローンを残さないといけないと言われました。
融資日は2011年9月なのですが、2021年5月が住宅ローン減税を受けるボーダーラインとのことでした。
今年はそのボーダーラインを守った額を返済しようかと考えています。
来年度以降はどう対応した方がよいのでしょうか。
繰り上げ返済と、住宅ローン減税ではどちらにメリットがあるのでしょうか。
また、返済時期は年初の方がよいのでしょうか。
ご回答よろしくお願い申し上げます。
質問投稿先 無料WEB相談
繰り上げ返済と住宅ローン減税 回答者 FP熊谷
usugumoさん、こんにちは。
住宅ローンの繰り上げ返済の質問についてお答えします。
住宅ローン減税は、当初借入期間が10年以上ないと対象とならないので、今回のように、期間短縮型の繰り上げ返済をしていくことで、10年以内の借入期間を下回るようなことがあると、住宅ローン減税が終了してしまいます。
繰り上げ返済を継続していくのであれば、今後は、返済額軽減型の繰り上げ返済をすることで、住宅ローン減税も恩恵を受け続けることは可能です。
ただし、住宅ローン減税期間に繰り上げ返済をする方が有利なのかは、比較したケースで確認してみましょう。
2011年度居住年の場合の住宅ローン減税制度ですが、年末残高の1%(年間最大40万円)が10年間対象になります。
それでは、繰り上げ返済と住宅ローン減税、どちらを優先させるべきか、概算値のシュミレーションをご案内します。
シュミレーションの条件は、次の2パターンで比較しています。
1.毎年100万円を繰り上げ返済する場合
2.住宅ローン減税終了後にまとめて繰り上げ返済する場合
<毎年100万円を繰り上げ返済をする場合>
繰り上げ返済軽減額 182、778円
住宅ローン減税合計額 446、800円
<合計額 629、578円>
<住宅ローン減税終了後にまとめて繰り上げ返済する場合>
繰り上げ返済軽減額 12、886円
住宅ローン減税合計額 599、700円
<合計額 612、586円>
シュミレーション結果では、このように、毎年繰り上げ返済を100万円するほうが、有利なようではあります。
ただし、2つの差は17、000円程度の差しかないのと、繰り上げ返済の効果も残債が少ない分限定的なので、それほど頑張って繰り上げ返済を続けていかなくてもよろしいのではないかと思います。
残りの期間は、住宅ローン減税を受けながら、少しでも手元で増やせるような対策も考えて見てください。
繰り上げ返済と住宅ローン減税 質問者 usugumoさん
ご回答ありがとうございます。
あまり差がないようなので、悩みますね。
大変参考になりました。
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