繰り上げ返済と住宅ローン減税 質問者 pandaさん 2013年5月26日
こんにちは。
下記の条件では、今すぐ繰り上げしたほうがお得か、
それとも住宅ローン減税期間が終わってから繰り上げ返済したほうがお得か、
どちらでしょうか?
●変動金利 1.075% 35年ローン 元利均等
●平成21年 3050万借入 毎月返済額 83000円
●現在25年3月現在 ローン残高2200万 (550万繰上済み)
●年収400〜450万
減税対象額 年18万〜20万(所得税 住民税合わせて)
平成30年まで減税対象ですが、あと数年でローン残高1%の減税可能最大額より
残高が下回ってしまうと予想されます。
減税を最大限有効にするためには、
もう繰り上げしないほうがよいでしょうか?
それとも可能な限り早く繰上げして、利息を減らしたほうがお得でしょうか?
アドバイスいただけると助かります。
質問投稿先 無料WEB住宅ローン相談
繰り上げ返済と住宅ローン減税 回答者 FP熊谷
pandaさん、こんにちは。
毎年100万円平均で、繰り上げ返済をしているのでしょうか?
計画的な、住宅ローン返済素晴らしいと思います。
さて、ご質問の件ですが、今後も100万円ペースで繰り上げ返済をしていくとしたらと仮定してご案内します。
尚、減税の幅18〜20万円と記載がありますが、毎年20万円まで減税対象だとしてシュミレーションします。(コメント記載項目内容で、確認できた分についてシュミレーションするので、数字に誤差があることはご了承ください、大まかな方向性はお分かりいただけると思います)
<毎年継続的に100万円 5回分繰り上げ返済した場合>
年度 | 年末残高 | 住宅ローン減税額 |
5年目 | \21,422,364 | \200,000 |
6年目 | \19,661,261 | \196,612 |
7年目 | \17,857,062 | \178,570 |
8年目 | \16,077,967 | \160,779 |
9年目 | \14,256,967 | \142,569 |
10年目 | \12,393,075 | \123,930 |
繰り上げ返済軽減額 1、122、723円
住宅ローン減税合計額 1、002、460円
<住宅ローン減税終了後に500万円を繰り上げ返済した場合>
年度 | 年末残高 | 住宅ローン減税額 |
5年目 | \21,422,364 | \200,000 |
6年目 | \20,644,905 | \200,000 |
7年目 | \19,859,048 | \198,590 |
8年目 | \19,064,701 | \190,647 |
9年目 | \18,261,773 | \182,617 |
10年目 | \17,450,170 | \174,501 |
繰り上げ返済軽減額 950、793円
住宅ローン減税合計額 1、146、355円
上記シュミレーション通り、住宅ローン繰り上げ返済が僅かですが、メリットが高いようです。
シュミレーションでは、減税額を20万円までで計算しているので、減税額が低ければ、よりメリットが出ますし、金利の上昇に備える意味でも、引き続き、継続的な繰り上げ返済に、頑張って取り組むことをお勧めします。
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