障害年金の住宅ローン審査　無料WEB住宅ローン相談　７３５

無料WEB住宅ローン相談　＜７３５＞

障害年金の住宅ローン審査　Ｔさん　2019年11月3日

初めまして。
私は、39歳の主婦です。障害年金と就労支援で毎月5万円ほど給料をもらっています。
年収にすると160万から172万ほどです。
勤続年数は2年4ケ月くらいですが、去年は体調が悪く、就労支援での収入はほとんどありません。
今は体調も良くなり、毎日出勤できるようになり、毎月給料をもらっています。

旦那さんは会社員で年収300万くらいです。
勤続年数は2年くらいです。旦那さんは過去に自己破産しており、旦那さん名義では住宅ローンが組めません。
ちなみに来年の2月で免責になってから5年になります。

私の名義で住宅ローンを組んで、夫婦合算したいと思っているのですが審査は通るのでしょうか？

そもそも夫婦合算出来るのでしょうか？
そして、いくらくらいまで借りれるのでしょうか？
審査が通りやすいノンバンク系のフラット35に申しこもうと思っています。

あと、障害年金は永久認定なんですが、永久認定は審査に有利とか、ありますか？

質問投稿先　無料WEB相談

　障害年金の住宅ローン審査　回答者ＦＰ鈴木　美和子

Ｔさん、こんにちは。
障害年金で住宅ローンが組めるのかのご相談ですね。

障害年金を収入として、住宅ローンの審査収入として対象と出来る金融機関はありますが、ご主人は自己破産してからまだ５年とのことですので、今回合算に含める事はできないでしょう。

個人信用情報機関としてＣＩＣ，ＪＩＣＣがありますが、この２つは履歴は５年間残り、破産履歴ではなく遅延歴として扱われています。

全国銀行個人信用情報センターでは、官報情報をもとに１０年間、破産履歴が残りますので、一般的には住宅ローンを組めるのは、１０年たってからと考えるとよいでしょう。

今回は奥様1人の年収でいくら借り入れができるかどうかについて考えてみます。

まず、住宅ローンを組む際には、審査があります。
住宅ローンの借入条件の審査基準は、１.年収　２.勤務先、３勤続年数、４、年齢、５、年収に対するローン返済負担比率、６、延滞履歴の有無などです。

上記の中の、５、年収に対するローン返済負担比率について、奥様の年収にあたる障害年金の年１６０万円で試算してみます。

返済負担比率は金融機関によって異なりますが、一般的な例でいいますと、年収４００万円以下であれば住宅ローンの返済負担率は３０％以下となっています。

＜返済負担比率の計算方法＞
住宅ローン年間返済額／所得＝返済負担率　

以上から計算すると、Ｔさんが住宅ローンとして返済に充てられると審査でみられる金額は年間４８万円になります。

現在の一般的なフラット３５の金利は１．１７％です。

１３００万円の借り入れであれば、年間返済額は約４５．３万円
になりますので

年間返済額約４５．３万円／年収１６０万円＝２８％（返済負担率）

他の支払いがなければ、１３００万円程度までであれば、借り入れができる可能性が
ありそうです。（他の支払いとは、携帯電話の分割支払い額や、他のローンなどです）
なお、フラットの場合の上記金利は建設費の１割はご自身で準備できる場合の金利になります。

全額借り入れる場合はもう少し金利が高くなりますので、借り入れられる金額はもっと少なくなります。

障害年金をお受けとのことですので団体信用生命保険に加入できるかどうかなど、住宅ローンを組むにあたりさまざまな確認が必要かと思われます。

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