住宅ローン残債がある建替え費用｜　無料WEB住宅ローン相談　６６６

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住宅ローン残債がある建替え費用　Ｏさん　2019年2月7日

両親との同居を機に自宅をリフォーム、または建て替え、又は売却して別の土地へ移り住むかを検討しております。

さて、以下の場合住宅ローンの組み方をどうするかを悩んでおります。
・父(71歳)名義の土地建物、築30年弱。
・住宅ローン残債、約500万。
・父は年金を受け取れていません。

返済が困難な為同居する流れになりました。
金融機関に相談した所、残債完了しないと住宅ローンは組めないと言われました。

可能ならば、同土地に建て替えが希望なので、500万と建築資金をまとめて借りたいのです。

調べても良い方法が分かりません。
お知恵をお貸しください。

相談者情報
・37歳、会社員、年収280万
・妻33歳、パート、年収90万
・娘3歳
・現在アパート住まい

宜しくお願いいたします。

質問投稿先　無料WEB相談

　住宅ローン残債がある建替え費用　回答者ＦＰ鈴木　美和子

Ｏさん、こんにちは。
ご両親と同居するにあたり、残債を新しい住宅ローンにのせられるかのご相談ですね。

今回のケースですが、残債が５００万円とのことですので、お父さんの土地の価値が５００万円以上あるのであれば、新しい住宅ローンに残債５００万円を加えて貸してくれる金融機関はあるかもしれません。

現在借り入れている金融機関が難しいようであれば、別の金融機関で探してみてもよいと思われます。

残債が残っているという問題もありますが、住宅ローンを組めるかどうかについては、いくつかの審査基準があります。

一般的な住宅ローンの借入条件の審査基準は、

１.年収　２.勤務先、３勤続年数、４、現年齢、５、返済完了年齢、６、年収に対するローン返済比率、７、延滞履歴の有無

などです。

このなかでも、６の年収に対するローンの返済負担率について、ご説明いたします、

※返済負担率　：　年収÷ローン年間返済額　＝返済負担率　

年収(２８０万円）÷　借入しようとしているローン年間返済額　＝返済負担率

一つの例ですが、一般的に金融機関は、年収４００万円以下であれば、返済負担率は３０％以下としている場合が多く、この計算で約３０％程度であれば、借入ができる可能性があるということになります。

ただし、借入できるかどうかについては、上記に記載したように様々な条件をクリアできるかどうかが重要です。

たとえば現在の職場の勤続年数や勤務先など、金融機関によって審査の内容はさまざまですので、もし現在借り入れている金融機関で借入が難しいようであれば、ご自身の状況に合った金融機関を見つけることが大切になってくると思われます。

また、別の方法としては、ご両親の住宅を残債以上の金額で売却できるのであれば、Ｏさんが新しい家を購入して、ご両親に同居していただくのもよい方法かと思われます。

Ｏさんのご家庭はまだお子様も小さいですし、これから教育費も増えていくと思われます。

今後教育費が足りなくなるようなことが起こらないように、ご家族の長期間のライフプランを作成してみて、長期間に渡る収支のシミュレーションをし、住宅にかかる費用に振り分けても良い金額を試算してみるとよいかと思われます。

ご自宅に居ながら本格的FP相談サービスが受けられる有料相談であれば、ご家庭の状況に合わせたライフプランを作成し、詳細な住宅ローン相談が可能です。

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2015/02/21: 「エンディングノート作成セミナー」で講演をしました。
2015/01/25: 「エンディングノート作成セミナー」で講演をしました。
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