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住宅ローン減税と繰り上げ返済　Ｏさん　2019年2月6日

初めまして。
タイトルの通り、繰上げ返済を今するのか、減税が終わった後にするのかで、判断がつかず、ご相談させていただきます。

単独名義で2つローンを組んでいます。
1.融資日2014.2
融資額当初15000000円残13305441円
35年の変動金利 0.705%

2.融資日 2014.9
融資額当初25000000円残22127679円
35年の変動金利0.48%

子供2人もまだ未就学児(学資保険は月々払ってます)で車の買い替えもあと5年は先です。
手元に2000万あり、1のローンを全て返して、残りを2のローンに入れてしまおうかと思っております。

また繰上げ返済する場合は期間を短くした方が良いのでしょうか？月々の返済額を減らした方がいいのでしょうか？

よろしくお願い致します。

質問投稿先　無料WEB相談

　住宅ローン減税と繰り上げ返済　回答者ＦＰ鈴木　美和子

Ｏさん、こんにちは。
住宅ローン減税を受け取るより、繰上げ返済したほうが有利かどうかのご相談ですね。

住宅ローン減税は、年末の住宅ローン残高の１％分、ご自身が払う税金が減る制度になります。
Ｏさんの住宅ローンは変動金利で、上限額を考えない場合には、１％を切っている間では、住宅ローン減税を優先するほうが優位になりますが、下記記載のとおり、限度額を超えている場合には、繰上げ返済をしたほうがよいケースもあります。

平成２６年度の住宅ローン控除期間は１０年間となっています。

なお、平成２６年度の住宅ローン減税は、消費税８％が導入された時期で、お住まいの住宅が消費税５％での購入であれば減税限度額が毎年２０万円、長期優良住宅に該当していれば、毎年３０万円までとなります。

こちらのケースであれば、住宅ローン残高は２０００万もしくは３０００万円を超える残高であれば、越えた部分は控除でもどらないため、繰上返済されてよいかと思われます。

消費税が８％になってからの購入であれば減税限度額は４０万円（長期優良住宅の場合は５０万円）となります。

もしこちらであれば、残高が４０００万円以下ですので、金利が１％以下であれば、このまま残りの期間控除を受け取った方が有利になる可能性が高いと思われます。

なおあくまで自分が支払う税金が控除される制度ですので、ご自身が払う税金が少なければ、満額の控除を使うことはできませんので、その点も確認が必要です。

・自分が支払う所得税と住民税が控除されます。

１．通常サラリーマンであれば、毎月の給与から所得税が源泉徴収されていますので、控除額から源泉徴収額を引きます。

２．残額が残った場合、前年分の所得税において控除しきれなかった金額がある場合は、翌年度の個人住民税で控除されます。
ただし、136,500円を限度とします。

文面で、まだお子様が小さいというお話がありましたが、繰上げ返済しすぎてしまうと、いざ費用がかかるようになってきたタイミングで教育費が準備できないというご家庭もあるようです。

Ｏさんのご家庭で、本当に繰り上げ返済してしまってよいのか、後々足りなくなったりすることはないか、よく確認のうえ、繰上げ返済されるとよいと思われます。

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