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単独か連帯債務か、お得な住宅ローン　 Yさん　 2020年3月25日

4月に新築3850万円の物件を購入予定です。
連帯債務か単独名義、どちらでローンを組むか悩んでいます。

借入額3850万円
夫年収700万円(子一人扶養)
妻年収300万円

連帯債務の場合はわけあって、それぞれの持分を1/2ずつにしたいと考えています。
単独名義の場合は夫のみです。

この場合、連帯債務か単独名義、どちらのがローン控除の恩恵を多く受けられるでしょうか。

以上、よろしくおねがいいたします。

質問投稿先　無料WEB相談

　単独か連帯債務か、お得な住宅ローン　回答者ＦＰ鈴木　美和子

Ｙさん、こんにちは。
住宅ローン控除と持分登記のご相談ですね。

まず、今年の住宅ローン控除の制度は以下のようになっています。

＜令和２年１２月３１日までの住宅ローン減税の制度＞

［住宅の取得等が特別特定取得に該当する場合］
【1～10年目】　年末残高等×1％
【11～13年目】
次のいずれか少ない額が控除限度額
①年末残高等〔上限4,000万円〕×１％
②（住宅取得等対価の額－消費税額〔上限4,000万円〕）×２％÷３

つぎに、ご自身が受けられる住宅ローン控除額についてみていきます。

＜所得税の計算＞
「源泉徴収票」を見て頂き、「源泉徴収税額」を見てください。
この「源泉徴収税額」が「所得税」になります。

＜住民税＞
住民税から引く場合は、住宅ローン減税額が所得税額だけでは引ききれなかった場合に翌年の住民税から次の金額を限度に控除されます、前年課税所得の7％、上限額が13.65万円となります。

源泉徴収額＋住民税額＝住宅ローン控除額（最大３８．５万円）

ご主人の年収から考えますと、特に大きく所得から引くものがないのであれば、ご主人のみで、ある程度は住宅ローン控除が受けられると思われますが、上記を参考にご自身の控除額を確認してください。

また、奥様が１／２の持分で住宅ローン控除を受けたいのであれば、最大３８．５万円の半分の１９．２５万円まで、現在の所得税・住民税からどのくらいまで受けられるかどうかを試算いただき、決められるとよいかと思われます。

当社の相談会にお越しいただきますと、Ｙさんのご家族の状況など詳しくお伺いし、最適な住宅の持分の配分についてアドバイスすることができます。

もし今後ご家族が増えるご予定などがあれば、奥様の収入が減るタイミングもあるかもしれませんので、そういったことも加味したうえで住宅ローン控除を受ける計画をたてられたほうがよいかもしれません。

ご自宅に居ながら本格的FP相談サービスが受けられる有料相談であれば、ご家庭の状況に合わせたライフプランを作成し、詳細な住宅ローン相談が可能です。

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2015/02/21: 「エンディングノート作成セミナー」で講演をしました。
2015/01/25: 「エンディングノート作成セミナー」で講演をしました。
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