店舗用途への住宅ローン変更 Iさん 2019年8月13日
住宅ローン用途変更についてです。
美容師しております。
この度区画整理で家を建てたのですが、どの銀行も独立と住宅ローン一緒では組めませんとの事で店舗部分はリビングという形で作りました (広さは店舗部分が全体の1/3程度です)
頭金500万円入れて土地と建物を担保にしてとりあえず住宅ローンを組みました…
そうしないとローンが組めなかったので、FPの方や他の銀行の方のアドバイスで 「融資実行後に4ヶ月経ったら店をだしたらいいんじゃない??」 と言われていたのですが、スルガ銀行の件で色々厳しく契約違反になってしまいますので、自分はそれをやりたくありません。
それとなく都合が変わったので店を出来るなら出したいと銀行さんに相談してみたの
ですが、無理なようです…
1度貸店舗で3年ほど実積作ってから他の銀行に借り換えた方が良いですかね?
因みに転職も本当は連絡しなければいけないのですが…
ネットで調べてもなかなかピッタリくる答えが無かったので質問してみました。
このような例で借りやすい住宅ローンや融資ローンの銀行がございましたらアドバイ
スお願いいたします。
説明会行きたかったのですが平日しか休みが取れません。
誤字乱文失礼しました。
質問投稿先 無料WEB相談
店舗用途への住宅ローン変更 回答者 FP鈴木 美和子
Iさん、こんにちは。
店舗用途へ住宅ローンを変更したいということについてのご相談ですね。
なさりたいことは起業して個人事業主の状態で住宅ローンを借り換えたいというお話しかと思われます。
もともと住宅ローンには、店舗付併用住宅ローンというものがあります。
住宅ローンは、ご自身が居住する部分について低金利で貸してくれると言うローンになりますので、店舗部分については通常住宅ローンとして該当しません。
住居部分は住宅ローンとして借り入れ、店舗部分は、本来は住居と分けて事業ローンとして借り入れます。
今回のケースでは店舗予定の部分も含めて住宅ローンとして組んでいますので、借り換えの際は、住宅部分を引き続き住宅ローンとして、店舗部分は新たに事業ローンを組ませてくれる金融機関なら可能性があるかと思われます。
今回のケースですと、個別相談になるようなケースかと思われますので、店舗付併用住宅ローンを扱っている金融機関に相談されて、Iさんの条件での住宅ローンの借り換えを扱ってくれる金融機関を探してみるとよいと思われます。
また、独立をしてと言うことになると、独立したばかりでの審査となりますので、借り換えをできるようになるための条件を満たす必要もあります。
一般的には個人事業主の場合、以下のような条件を満たす必要があると言われていますので、独立予定と言う条件で借り換えをするのは難しいと思います。
・過去3年分の確定申告書があること
・過去3年間の損益が黒字であること
・事業内容が流行に左右されるものや一過性のものでなく継続的に収入が見込める
事業であること
・国民年金や所得税、住民税などを滞納していないかどうか(携帯料金の滞納なども
含みます)
などがローン審査のポイントになります。
そして、融資の金額に対する返済負担率が、年収に占めるすべての借入れの、年間合計返済額の割合(総返済負担率)が、30%以下に収まるかどうかも注意されるとよいでしょう。
なお、事業ローンは低金利の住宅ローンに比べれば、金利も高く、返済期間も短くなります。
現在の返済額に比べれば高くなるとみてよいでしょう。
一般的な借り換えに比べて難しいかと思われますが、上記参考にしてみて下さい。
店舗用途への住宅ローン変更 Iさん
御丁寧なアドバイス感謝いたします。
一生に1度の大きな買い物で、半分諦めていましたが、少し希望の光りが見えた気がします。
誰に相談しても納得する回答が貰えず悩んでいました。
こちらに相談してみて本当に良かったです!
もうひと頑張りできそうです。
本当にありがとうございました。
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