自己破産後の住宅ローン 質問者 S.H.U.Tさん 2014年6月17日
初めまして、2007年8月に振り込め詐欺や情緒不安定な時期があり500万ほどの借金があり、弁護士を通して自己破産しました。(妻は知りません)
その1年後に子供ができ結婚しましたが、当時の年収は350万から400万円。
子供が生まれて1年後に転勤(元々転勤の多い会社でした)等でローンが組める組めないの問題の前に、家を持つことに自分自身、意味がないと思っていましたが、妻は絶対に持家がほしいと言っていました。
その後2012年1月に、以前に働いていた職場からの誘いを受け転職しました。
会社の規定で2年間契約社員でしたが、2014年に社員となりました。(転職時年収530万、翌年600万円)
それを機に妻が住宅購入をと気に入った物件が、あったらしく住宅ローンを申し込みましたが落ちました。
私自身、自己破産が引っかかっていると思いました。
ちなみにJICC CICは白でしたが、住宅ローンの照会履歴がありました。
今度、全銀協も情報照会しようと思っています。
来年、子供が小学生になる前にと考えています。
妻は、土地だけでも一括で購入してその近くで賃貸を探し、ローンの組めるまで暮らす方法をとろうとしています。
私は、
1.どこでもいいから借りられる金融機関を探す(ノンバンク等)
2.とりあえず、一括で買える中古を買いそこに住みながらローンの組めるまで待つ。その後、ローンが組めるようになればリフォームする。
3.住みたいと思うところに引っ越し、子供の学区内でローンが組めるまでにめぼしいところを探す。
と考えていますが、不安として
1.ノンバンク、フラット35等賛否が多くよくわからない(もちろん大前提として審査が通ればですが)
2.結局ローンが組めなかったらどうするか。
3.2同様と希望に合う物件がなかったらどうするか。
という点がありますが、私自身は1が可能なら多少の金利が、高くてもいいと思っていますがご相談にのっていただけるでしょうか?
当方は
年収年時 600万
勤続2年5か月(2012年1月入社)正社員 役職がないのですがタイトルとしては一般企業の係長職
とりあえず会社名は伏せますが、某大企業の子会社です。
質問投稿先 無料WEB相談
自己破産後の住宅ローン 回答者 FP熊谷 正和
S.H.U.Tさん、こんにちは。
住宅ローンの質問についてお答えします。
質問内容を読んで感じたことですが、住宅ローンの審査を通すことを優先した考え方は、大変危険だと思います。
住宅ローンの債務は、たいへん大きく、人生計画を狂わすこともある、リスク商品との認識は必要だと思います。
多少の金利が高くても良いとのことですが、たとえば、3,000万円 35年間の借入では・・・
(1%の場合)毎月の返済 84,700円 トータル利息 556万円
(2%の場合)毎月の返済 99,400円 トータル利息 1,173万円
(3%の場合)毎月の返済 115,500円 トータル利息 1,849万円
金利差が、1%で、利息合計は600万円、金利差2%では、1,300万円も多く返済が必要になります。
どこでも良いと審査の緩いノンバンクなどの金融機関を利用すると、変動金利でも3%台の金利になる可能性もあります。(さらに、返済途中で金利上昇があれば、その負担額は比例して大きくなります)
審査を通すことも大切かもしれませんが、まずは、土台(今後の返済計画)をしっかりとしてから、住宅購入への計画を進めることをお勧めします。
過去、自己破産された方でも、時間の経過は必要ですが、通常の住宅ローンの利用ができている方もいらっしゃるので、焦らず、金融機関選びも条件の良いところが見つかるように、検討してみてください。
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