繰り上げ返済とローン控除 質問者 水さん 2014年6月21日
はじめまして。
平成25年4月に1000万円を15年の融資で住宅を購入しました.
両親から『7年を目標に返済するように』と言われたのですが,以下のどれが有利なのかわからなくて困っています.
1.毎年70万円の繰上返済を行って7年目で完済
2.住宅ローン10年目がある程度の金額あるように残し,確定申告後一括返済
3.住宅ローン控除終了(9年後)を待って終了後に一括返済
借入時期 :平成25年4月
金利 :0.975%
金利タイプ :変動金利
ローン期間 :15年
借入額 :10,000,000円
毎月返済額 :59,738円
ボーナス返済:無し
どうぞよろしくお願いします。
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繰り上げ返済とローン控除 回答者 FP塚本 アキラ
水さんこんにちは。
繰上げ返済の方法について、毎年返す方が良いか住宅ローン控除を利用して9年後に一括返済した方が良いかというご質問にお答えします。
結論から申しますと、いただいたデータだけでは判断が付きません。
従って、以下は一般的なお話としてお答えいたします。
毎年70万円の返済をしていく場合、金利が5年間上がらず、6年目に1.5%に上昇したとすると金利節約効果は約53万円となります。この場合、住宅ローン控除で還付される金額は控除限度額をフルに使えたとして27万円強となり、あわせて80万円程度の効果があります。
一方、このままローンを支払い続けた場合、9年後の残債は354万円程度。ここで一括返済する場合は14万程度の金利節約になります。住宅ローン減税の金額は55万円ほど。合わせて69万円ですね。
10年後は残債が285万程度です。これを一括返済すると9万円の節約と減税分は9年目と同じですから合わせて64万円ほどになります。
この数字だけを見ると、毎年返していく方が良さそうですが、ライフプランから見るとどうでしょう?70万円の返済に傾注して教育費や老後の費用等々に振り向けるお金が無くなってしまっては元も子もありません。慎重にお考えください。
可能でしたら、弊社の有料相談をご活用いただき、ライフプランを作成の上、総合的な判断をしていく方が宜しいかと存じます。
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それにつけても、7年を目標に返済をというアドバイスを下さるご両親は素敵ですね。
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