繰り上げ返済について 質問者 ココさん 2014年7月7日
はじめまして。
今更ですが住宅ローンの繰上げ返済について教えていただけたらと思います。
2007年に住宅を購入、すでに居住年数が丸7年になろうとしています。
以前住んでいた持ち家はローン完済し、今は義母が移り住んでおり、今回の家は2軒
目になります。そのため主人52歳からのローンです。
主人も私も繰上げ返済に関心が無く、今まで一度もしたことがありません。
今からでもした方がいいのかと最近思うようになり、いろいろ調べこちらにたどり着
いたしだいです。
2007年3月: 1900万 5年固定 元利均等(1.95%)
4月: 500万 5年固定 元利均等(1.95%)
7月: 600万 5年固定 元利均等(2.25%)
返済期間は20年 団信加入あり
2012年3月に金利見直し→変動の1.275%に変更
2014年7月15日時点での残が 12,782,278
3,383,282
4,155,311 となっています。
借入先の銀行に相談しに500万 もしくは800万の繰上げ返済をした場合の
シュミレーションをお願いしたところ
500万→▲684,528円 残り返済期間7年6ヶ月
800万→▲923,024円 残り返済期間4年7ヶ月となりました。
おそらくローン減税の対象外になると思います。手元にある現金は2000万程で
す。
主人は金利も低く、何があるか分からないのでキャッシュは手元に置いておく方が言
いといいます。
何が一番良い方法なのかさっぱり分かりませんが、突然のことでもない限り今すぐ現
金が必要になるようなことはないと思います。
どうぞよろしくお願いします。
質問投稿先 無料WEB相談
繰り上げ返済について 回答者 FP塚本 アキラ
ココさん、こんにちは。
手持ち資金を繰り上げ返済に回した方が良いかどうかの質問にお答えします。
ココさんのご一家における収入と支出のバランスなどを見させていただかないとどちらが良いかという判断はつきかねますが、まずは根本的な考え方から見ていきましょう。
繰上げ返済が必要なケースはいろいろありますが、金利負担を減らしたいとか、定年までに完済したいなど一定の目的があるかと思います。
今回のケースでは、ご主人のご年齢が通常のサラリーマンであれば定年時期にあたります。
52歳時で20年ローンですから、72歳まで、あと13年間ありますね。
あとはご収入と金利上昇の関係です。
机上の計算なので、正確ではないかもしれませんが、残債から類推すると、現在月々のローン支払いは14万円少々かと思われますが、この金額を72歳まで払い続けられるのかどうか、また、変動金利ですから、今後金利が上昇した場合同じく払い続けることができるのかどうかを判断材料になさると良いのではないでしょうか。
ご収入の面で問題が無いとしてもその他のリスクとして、ご主人の健康状態が悪くなった場合の備えなども考え合わせなければなりません。
つまり、病気で働けなくなったために収入が減り、ローン支払いのために手持ちの資金を使うことになった場合、2000万円の資金で足りるのかどうかなどです。
また、金利上昇については例えば、2007年の2.25%まで金利が上昇した場合は月々の支払いが約1万円上がります。今後の金利は判りませんが、基本的に景気が良くなると金利は上昇します。
これらの懸念が無いという事でしたら、ご主人の言うように手持ちの資金を残しておいても良いかもしれません。
この辺りは、冒頭触れたように収入と支出、さらにはリスクへの備えなどの総合的なバランスを判断してという事になりますので、可能であれば、私どもの有料相談をご利用いただければ、ご納得のゆくアドバイスもできるかと思います。
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