住宅ローン借り換え 質問者 マサさん 2015年1月15日
はじめまして、お世話になります。
H21年8月に住宅を新築しH21年9月から住宅ローン返済を開始いたしました。
今年100〜200万円の繰り上げ返済を考えておりますが、現固定金利終了後の金利を考慮すると現在の低金利情勢のうちに借り換えた方が良いのか悩んでいます。
アドバイスをお願いします。
借入額 1650万円
借入残高 1412万円
毎月返済額 58140円
返済期間 30年間
残り返済期間 24年8ヶ月
金利 10年固定金利
利率 1.65%
返済方式 元利均等
※現10年固定金利終了後は再度10年固定金利を選択する予定ですがその場合の金利(2015年1月の金利を参考にした場合)は2.00〜2.40%になると思います。
借り換えを行う場合、変動金利と固定金利はどちらが良いのかもアドバイス頂けると助かります。
質問投稿先 無料WEB相談
住宅ローン借り換え 回答者 FP塚本 アキラ
マサさん、こんにちは。
住宅ローンの借り換えに関するご質問にお答えします。
現状、1.65%でH21年からローンをお支払いになっているという事ですね。
10年固定の商品は各行さまざまな金利がありますが、大手の信託銀行ですと1%くらいの商品があります。もし、1%の商品に借り換えた場合、25年ローンとし、11年後からの金利が上昇を考慮しない場合には、総返済額は1610万円強となります。
現在の住宅ローンが1.65%で、6年後からはご推測の数字の2.4%に上昇したと仮定すると総返済額は約1820万円です。つまり、双方には200万円ほどの差が生じるという事になります。
但し、借換えには手数料がかかると考えられますので、その手数料分を差し引いてもプラスになるようであれば借り換えをした方が良いという事になります。
変動にした方が良いか固定にした方が良いかというご質問ですが、どちらが良いという明確な回答はマサさんのライフプラン全体を見た上でないと回答できませんが、数字的な事のみお話すると、フラット35に切り替えた場合、現在の1.65%ほどで借りられると思いますので、この場合、25年で約1700万円の総返済額となります。金利上昇を上記の数字より大きく予想するのか低く予想するのかで判断が分かれるという事になります。もちろん、手数料や団体信用保険料も考慮しなければなりません。
ご自身1人で、すべてを進めていこうと思うと、難しい部分も多々あると思います。
そのように1人では難しい部分が多い住宅ローンの借り換えを、当社ではサポートするサービスを用意しています。
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