自営業の住宅ローン 質問者 りんさん 2015年2月1日
よろしくお願いします。
一軒家の購入を検討しているのですが、自営業では住宅ローンが組みにくいと聞きま
した。
自営業で住宅ローンの審査を通すにはどうすればよいのでしょうか。
今すぐではなく30歳ぐらいまでには購入したいと思っていて、今の年齢は23歳です。
子供2人の4人家族でまだ自営業になってから2年程しか経っていません。
確定申告は3年間分必要だと聞いたことがあります。
2500万〜3000万ぐらいで考えているのですが、その場合収入はどのくらい必要になりますか?
また他に自営業の場合気を付けた方がいい点や住宅ローンを通すのに必要な事を教えてもらいたいです。
質問投稿先 無料WEB相談
自営業の住宅ローン 回答者 FP塚本 アキラ
こんにちは。
自営業者の住宅ローン借り入れに関するご質問にお答えします。
一般的に自営業者は住宅ローン審査に通りにくいと言われています。
キーポイントとしてあげられるのが、継続的な収入が見込めるかということになろうかと思います。
金融機関の立場からすると住宅ローンは長期的に資金を提供しますからやはり、一般的な会社員と比べると公的な保険(雇用保険や労働保険)を考えても不利な状況であることは否めません。
逆に言うと、こういった不安要素が無ければローン審査にも通るという事になります。
ですから、例えば・・・
・過去3年分の確定申告書があること
・過去3年間の損益が黒字であること
・事業内容が流行に左右されるものや一過性のものでなく継続的に収入が見込める事業であること
・継続的な貯蓄ができているのかどうか=頭金として物件価格の2〜3割が用意できて
いるかどうか
・国民年金や所得税、住民税などを滞納していないかどうか(携帯料金の滞納なども
含みます)
などとなります。
融資金額については、一般的な基準で言うと例えば通常の金融機関では金利を4%と設定した場合の返済額が年収の25〜40%の範囲内に入っていることが必要です。仮に25%とすると3000万円の借入に対し年間返済額が約160万円、この4倍とすると640万円の年収が必要になります。
2000万円だと約106万円、464万円の年収が必要となることになります。
ただ、これは一般的な場合なので自営業者がそのままこの数字に当てはまるとは考えない方が良いでしょう。
フラット35ですと年収に占めるすべての借入れの年間合計返済額の割合(総返済負担率)が、30%以下または35%以下であることと謳われていますから、もう少し緩やかになるケースが多くなります。
最終的には金融機関等の判断となりますから、詳しくは金融機関や住宅金融支援機構にお問い合わせください。
いずれにしても、住宅を購入される目安としてまだ7年程あるようですから、しっかりと貯蓄をして、経営基盤を強固なものにしていくことが大事ですね。
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