頭金と住宅ローン減税 質問者 まあさん 2015年4月24日
現在35歳会社員、妻と子(2歳)、もう一人は欲しいと思っています。
年収600万円(前年は残業が多かったため、通常では500万円強程)
直近の源泉徴収税額は218500円。
頭金として1300万円は用意出来る状態で3800万円の物件購入予定(諸経費200万含
む)で契約をし、現在、住宅ローンについて悩んでいます。
頭金が多ければいいと思っていましたが、住宅ローン減税というものがあり、頭金は
出来るだけ少なくし(300万程度)、その分減税期間の10年が過ぎた11年目にまとめて1000万円(プラスその間で溜まったお金)を繰り上げ返済した方がよいという人がいました。
そのメリットとして、現金が手元にあった方が、私が他界した際に家と現金が残るとも言ってました。
色々な考え方はあるかと思うのですが、アドバイスをいただけると幸いです。宜しく
お願いします。
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頭金と住宅ローン減税 回答者 FP塚本 アキラ
まあさん、こんにちは。
お手持ちの現金をどれくらい住宅ローンの頭金にすればよいのかというご質問にお答えします。
住宅ローンの金利負担分を考えると、頭金の割合を増やした方が良いのではないかと考えるのは当然です。しかしながら、現金を手元に残しておき、住宅ローン金利以上で運用したとしたらどうでしょう?
基本的にファイナンシャルプランニングは、今後の収入と支出を現時点で予測し、未来の資金予想図を描くというものです。ですから、今回のケースも様々な角度から分析をして最適と考えられる方法を取ることをお勧めします。
とは言え、目安も必要ですよね。
まず、3800万円の物件に対して@1000万円の頭金を入れた場合、現時点でのフラット35の金利1.54%で計算すると繰上げ返済などを抜きにして約824万円の利息が生じます。
ローンの支払いは年額で103万、月々約8.6万円(ボーナス払い無、以下同じ)です。
A800万円の頭金を入れた場合は利息合計約882万、ローン支払い年額約111万円(月約9.2万)、B600万円の場合は利息合計約941万、ローン支払い年額約118万円(月約9.9万)となります。
仮に@とBを比べると、利息合計で117万円の差、ローン支払いの年額で約15万円の差が生じます。まずはローン支払いの金額が現状そしてこれからどのように家計への影響を与えるかを分析する必要がありますね。学資も掛かりますし、生活費も上昇していきますからね。
ちなみに手元に残る金額は@が300万円なのに対しBでは700万円で、400万円の開きがあります。このお金を上手く使えば利息の差、117万円をプラスにすることも可能です。
さらに、住宅ローン減税の恩恵部分もあります。
しかし、頭金を減らすと諸費用は増える可能性があるので、その分も考慮する必要があります。
上記のように、いろいろな要素を総合的に考える必要が有るため、紙面上では詳しいお話ができませんが、可能であれば弊社の有料相談をご利用ください。
まあさんのご家族にとってお役にたつ情報をご提供できると思います。
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