繰り上げ返済と住宅ローン減税 質問者 ぽんたさん 2013年7月8日
はじめまして、皆様のご相談内容を拝見させて頂き、私も同様に今繰り上げ返済をするべきか?それとも住宅ローン減税が終わるまで手元に現金をもっていた方が良いのか迷っています。
シミュレーションとアドバイスをいただけると幸いです。
よろしくお願いいたします。
借入は土地と建物の2本になります。
《土地》
借入額 :1000万
金利 :変動 0.775%
返済期間 :35年
月額 :27,192円
返済開始 :2011年10月
ボーナス払はなし
繰上げ返済履歴なし
《建物》
借入額 :2500万
金利 :変動 0.975%
返済期間 :35年
月額 :70,281円
返済開始 :2012年2月
ボーナス払はなし
繰上げ返済履歴なし
ここで2012年分の年収が大幅に減ってしまい480万でした。
最初の確定申告で戻ってきたのが91200円でした。
そして、おそらく住民税の減額効果としてもmax97500円で合計188700円程度です。
住宅ローン減税の恩恵が満額なく(自己責任ですがハウスメーカの営業セールスにやられました・・・)、調子こいて自分の度量以上に借りてしまいました。。。今後も不景気で年収は500万前後の見込みです。
それでも借りたからには一所懸命に返そうと思っています。
以上の実態を考慮して、今手持ち資金として600万ほどあります。
小学校高学年の子供も二人います。
そこで半分の300万をこの8月にでも繰り上げ返済をした方がいいのか、それとも住宅ローン減税の恩恵の期待値の長文で申しわけありませんがご確認とアドバイスよろしくお願いいたします。
どちらの方が高いのかわからず迷っております。
ちなみに私の年齢は36歳です。
何かと具体的に記載させていただきましたが、繰上げ返済した方が効果があるのか?というところと、もし繰り上げ返済するならば、建物分の返済に対し繰り上げ返済をするべきなのかもあわせてアドバイスいただけると幸いです。
質問投稿先 無料WEB住宅ローン相談
繰り上げ返済と住宅ローン減税 回答者 FP熊谷
ぽんたさん、こんにちは。
住宅ローンの繰り上げ返済の質問についてお答えします。
それでは、住宅ローン繰り上げ返済と住宅ローン減税、どちらがお得かシュミレーションで確認していきます。前提条件として、金利の変化は無し、住宅ローン減税額は、ぽんたさんが言われるMAX188、700円までとします。
尚、繰り上げ返済は、金利が高く残債も大きい方から返済する方が効果は高いので、建物分で繰り上げ返済した例になります。
<今年8月に繰り上げ返済した場合(期間短縮型)>
年度 | 年末残高 | 住宅ローン減税額 |
平成25年末 | \30,300,000 | \188,700 |
平成26年末 | \29,400,000 | \188,700 |
平成27年末 | \28,500,000 | \188,700 |
平成28年末 | \27,590,000 | \188,700 |
平成29年末 | \26,660,000 | \188,700 |
平成30年末 | \25,730,000 | \188,700 |
平成31年末 | \24,790,000 | \188,700 |
平成32年末 | \23,850,000 | \188,700 |
繰り上げ返済軽減額 1、558、349円
住宅ローン減税合計額 1、509、600円
<合計額 3、067、949円>
<住宅ローン減税終了後に300万円を繰り上げ返済した場合>
年度 | 年末残高 | 住宅ローン減税額 |
平成25年末 | \33,270,000 | \188,700 |
平成26年末 | \32,400,000 | \188,700 |
平成27年末 | \31,530,000 | \188,700 |
平成28年末 | \30,640,000 | \188,700 |
平成29年末 | \29,750,000 | \188,700 |
平成30年末 | \28,850,000 | \188,700 |
平成31年末 | \27,940,000 | \188,700 |
平成32年末 | \27,030,000 | \188,700 |
繰り上げ返済軽減額 771、826円
住宅ローン減税合計額 1、509、600円
<合計額 2、281、426円>
上記のように、住宅ローン減税が全額控除対象にならない場合には、繰り上げ返済をした分に、住宅ローン減税が影響しないため、すぐに繰り上げ返済をしたほうが効果は高くなります。
後は、小学校高学年のお子様の今後の教育資金など準備が出来ているか確認した上で、住宅ローンの返済をお考え下さい。
繰り上げ返済と住宅ローン減税 質問者 ぽんたさん
早速のご検討ありがとうございました。
住宅ローン減税は高額所得者ほど、効果があって、私のような庶民には恩恵が少ないのが難ですね。。。このご時勢、10年で年収が200万以上上がる見込みはないと思いますし・・・
今回シミュレーション頂きました結果で約80万もの違いが有るようですので、今回は予定通り300万円を繰り上げ返済したいと思います。
親切なご対応ありがとうございました。
回答内容に対する、返信は下記フォームよりお願いします。
※返信用フォームには、本人になりすましての返信を防止するため、ご質問申し込みフォームと同一のメールアドレスを入力してください。
メールアドレスが、不一致の場合には返信を致しません。
住宅相談FPサポートセンターでは、住宅購入時・住宅ローンの見直しなどで、ご相談者の立場に立った、完全中立的立場より、住宅相談の経験豊富なファイナンシャルプランナー(CFP資格者)がご相談にお答えします。
<お得な相談方法>
住宅購入相談、住宅ローン相談は、相談会に参加するとお得!
住宅購入・住宅ローン相談会詳細はこちら
住宅ローン借り換え相談をお得に利用できる相談会を開催しています。
通常33,000円(消費税込)の相談料金が、11,000円(消費税込)の参加費だけでご利用可能です。
住宅ローン借り換え相談会はこちらから
失敗しない住宅購入の方法が学べる、WEBレッスン!
住宅購入WEBレッスンはこちら
失敗しない住宅ローン借り換えの方法が学べる、WEBレッスン!
住宅ローン借り換えWEBレッスンはこちら
出張相談対応エリア: 東京都・埼玉県・神奈川県・千葉県
(その他のエリアにつきましても、当事務所のファイナンシャルプランナーや、信頼できる提携ファイナンシャルプランナーが対応出来る場合もありますので、お声掛けください)
住まいづくりのトータルサポート
「住宅ローン」「資金計画」「ハウスメーカー選び」「ライフプラン」などトータルでアドバイスします。
【詳細はこちら】
住宅ローンの借り換え相談で100万円以上の節約も可能!!金融機関選び、金利タイプの選択など経験豊富なFPにお任せください。 【詳細はこちら】
不動産投資をこれから考えている方。
リスクを減らし、最大限の高効率な不動産投資を実現するお手伝いをします。
【詳細はこちら】
サイトメニュー
相談メニュー
トピックス
埼玉県 イベント
東京 日本橋 イベント
大阪 イベント
無料WEB住宅ローン相談
住宅選びお役立ち情報