住宅ローン借り換え 質問者 Tさん 2016年3月3日
H23年2月に元利均等で5000万(家600万と土地4400万)借り入れし,600万は完済して土地の残りが3770万です。
金利が0.875で毎月利息を含め約12万円返済しています。
繰越返済で年に1回40〜80万程返済しています。
手元には400万あります。
新生銀行や住信SBIやじぶん銀行など,今の金利よりも低く,様々な疾病保証オプションが自動付帯している所に飛びついて良いものなのかどうか悩んでいます。
また,もし借り替えた場合に元利均等から元金均等へ変更するとリスクヘッジとして効果があるのか知りたいです。
月々の返済は14万までなら余裕があります。
繰越返済も上記の金額を必ず行えます。
宜しくお願いします。。
質問投稿先 無料WEB相談
住宅ローン借り換え 回答者 FP鈴木 美和子
Tさん、こんにちは。
住宅ローンの借り換えについてのご相談ですね。
現在の住宅ローン金利が0.87%ですね。
金利の変化がなく、住宅ローン残期間が30年、と仮定して総利息額を試算してみました。
現在のローンの総利息額と、例ですが今月の○銀行の変動金利は0.565%になっています。
現在のローンの総利息額 約5,177,000円
○銀行のローンの総利息額 約3,317,000円
差 額:約1,860,000円
差額をみますと大きく感じるかもしれませんが、借り換えの際は新規の借り入れと同様に諸費用がかかってきますので、節約効果は諸費用を除いた差額となります。
元利均等から元金均等への変更はリスクヘッジとして効果があるか、とのことですが、変動金利で借入れされているなら、残債の減り方の早い元金均等返済にすると、その分だけ、金利上昇のリスクを抑えるという効果はあります。
また、変動金利で借り入れているなら、リスクヘッジするという意味では、金利の下がった固定金利の住宅ローンに借り換えするという方法も考えられます。
また、様々な疾病保証がついている住宅ローンであれば、もし該当する病気になった際には保証が適用されますので、利息節約の効果が小額でも、検討の価値はあると思います。
なお、ご質問にはありませんでしたが、毎年繰り上げ返済されているとのことでしたが、住宅ローン減税を限度額までうけているようであれば、今の借入金利では、住宅ローン減税終了後に、一括で繰り上げ返済したほうが有利になる可能性もあります。
ご自身1人で、すべてを進めていこうと思うと、難しい部分も多々あると思います。
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