繰り上げ返済と住宅ローン減税 質問者 Sさん 2016年4月6日
現在シングル46歳、昨年6月に新築マンション購入しました。
金利0.795%、ボーナス返済なし、35年ローンです。
繰り上げ返済と住宅ローン減税についていろいろ読んでいますが、自分に合う答えが見つかりません。
毎月約8.4万の返済でしたが、約10ヵ月で自動返済、自由返済を行い、月々約8万の返済と34年の返済期間になりました。
また、繰り上げ返済に手数料は掛からないので、毎月口座に12万振込み、返済額との差額が繰り上げ返済となります。
コツコツ返済し、月々の負担額を減らしたいと考えたからです。
でも、年間利息を足してみると控除額の方が高く、メリットが少ないように感じました。
期間短縮の自由返済などせず、貯蓄して11年目にできるだけ多く返済した方が良いのでしょうか?
自分の中では、定年までローン支払いは怖いから10年で返済したいと目標を立てています。
定年前の5年間は、老後の為の貯蓄と考えてのことです。
シングルなので、この先大きな出費はないと思いますが、毎年100万αの繰り上げ返済と11年目の繰り上げ返済どちらの方が自分に合っているのか御教授ください。
よろしくおねがいします。
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繰り上げ返済と住宅ローン減税 回答者 FP鈴木 美和子
Sさん、こんにちは。
繰り上げ返済するか、住宅ローン減税を受け取り後に一括返済したほうが有利かのご相談ですね。
金利は固定金利でよろしいでしょうか。
Sさんの住宅ローンの減税は以下のような条件になっていると思います。
1〜10年目 年末残高等×1%(限度額40万円)
借入額が4,000万円以下で、Sさんが住宅ローン減税を満額受け取れているかどうかによって回答が変わってきます。
借入金については逆算したところ、おそらく4,000万円以下と思われますが、住宅ローン減税をいくらうけとっているかについては、以下のように計算してみてください。
控除額=住宅ローンの年末残高×1%
1.通常サラリーマンであれば、毎月の給与から所得税が源泉徴収されていますので、控除額から源泉徴収額を引きます。
2.残額が残った場合、前年分の所得税において控除しきれなかった金額がある場合は、翌年度の個人住民税で控除されます。
ただし、136,500円を限度とします。
Sさんは金利0.795%で借入されているということですので、もし住宅ローン減税を満額受け取れるのであれば、住宅ローン減税を満額で受取り、11年目に一括返済したほうが有利になると思われます。
満額受け取っていないようであれば、詳しくシミュレーションして比較してみないと、こちらでもどちらが有利かわかりませんが、ご自身で計算してみて控除をうけたほうが有利と結果がでているようですので、おそらくは一括返済したほうが有利と思われます。
もし変動金利でお借り入れであれば、金利の上昇リスクがありますので、金利上昇のタイミングで繰り上げ返済したほうが有利になる可能性もあります。
Sさんは老後資金等についても不安に思っていらっしゃるようですね。
老後資金が現在の計画でたりるかどうか、なかなか判断がつきにくいと思います。
これからのライフプランをしっかりたてていくことが大事と思われます。
ご自宅に居ながら本格的FP相談サービスが受けられる有料相談であれば、Sさんの状況を詳しくお伺いしてライフプランを作成し、適正な繰上げ返済計画や、一括返済用の資金の上手な運用方法、老後資金の上手な貯め方についても詳しくシミュレーションとアドバイスをすることが可能です。
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