住宅ローン減税と繰り上げ返済 質問者 Tさん 2016年11月7日
今年1月から3560万円を25年、0.625%、変動で返済しています。
また住宅ローン減税を3月に一回受けました。
来年1月に1000万円繰り上げ返済を検討しています。
繰り上げ返済をした方がいいか、減税を10回受けてから返済した方が良いか迷ってます。
変動なので上がる前に返済した方がいいのか等も迷ってます。
定年まで約6年で定年時にはほぼ返済を終了したいと考えています。
アドバイスをお願い申します。
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住宅ローン減税と繰り上げ返済 回答者 FP鈴木 美和子
Tさん、こんにちは。
住宅ローン減税をうけとったほうがよいか、繰り上げ返済したほうがよいかのご相談ですね。
住宅ローン減税は年末の住宅ローン残高に対して1%の減税がある制度です。
Tさんの住宅ローン減税枠が年間40万の場合ですと、現在変動金利1%以下の金利
で借り入れされているとのことですので、Tさんが減税をすべて受け取れていれば、金利が1%以下の間は減税をうけとったほうが有利になります。
住宅ローン減税を全て受け取れているかどうかは、以下の計算でご確認ください。
<住宅ローン減税額を確認する>
毎年末の住宅ローン残高又は住宅の取得対価のうちいずれか少ない方の金額の1%
<所得税の計算>
「源泉徴収票」を見て頂き、「源泉徴収税額」を見てください。
この「源泉徴収税額」が「所得税」になります。
<住民税>
住民税から引く場合は、住宅ローン減税額が所得税額だけでは引ききれなかった場合に翌年の住民税から次の金額を限度に控除されます、前年課税所得の7%、上限額が13.65万円となります。
減税がすべて受け取れていなければ、繰上返済を行ったほうが有利になる可能性もあります。
変動金利でお借り入れということですので、Tさんもご心配のとおり、変動金利の上昇リスク等も念頭において返済計画を考えていかなければいけません。
また、老後が近いということですので、繰上返済で手元資金をいれてしまった場合、
老後の資金が余裕がなくなってしまうことも考えられます。
Tさんの状況の場合、しっかりと今後のライフプランを考慮にいれて、適切な繰上返済計画をたてられるとよいでしょう。
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