繰り上げ返済と住宅ローン減税 質問者 Sさん 2017年1月10日
今年 住宅購入をしました。
借入6000万で35年ローン、金利は0、570です。
住宅ローン控除が10年間受けられるとのことですが 繰り上げ返済はしたほうがよいでしょうか、しないほうが良いでしょうか?
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繰り上げ返済と住宅ローン減税 回答者 FP鈴木 美和子
Sさん、こんにちは。
住宅ローン減税をうけとったほうがよいか、繰り上げ返済したほうがよいかのご相談ですね。
まず基本的な住宅ローン減税のルールをご説明します。
(1)年間受取限度額
住宅ローン減税は年末の住宅ローン残高に対して1%の減税がある制度です。
購入が今年とのことですので、Sさんの住宅ローンが特定取得に該当する購入であれば、
1〜10年目年末残高等×1%(年間受取限度額40万円)
になります。
認定住宅であれば、年間受取限度額が50万円です。
Sさんの住宅ローンは6000万円とのことですので、限度額いっぱいを受け取り出来るとしても、限度額をオーバーしてしまう部分は受け取れないということになります。
ではいくらオーバーして、いくら繰り上げ返済してしまうのが有利かという点についてですが、受け取りできる減税額は個人で異なるため、以下の式で計算してみてください。
(2)住宅ローン減税額をいくら受け取ることが出来るかどうか
<住宅ローン減税額を確認する>
毎年末の住宅ローン残高又は住宅の取得対価のうちいずれか少ない方の金額の1%
<所得税の計算>
「源泉徴収票」を見て頂き、「源泉徴収税額」を見てください。
この「源泉徴収税額」が「所得税」になります。
<住民税>
住民税から引く場合は、住宅ローン減税額が所得税額だけでは引ききれなかった場合
に翌年の住民税から次の金額を限度に控除されます。
前年課税所得の7%、上限額が13.65万円
上記式で計算していただき、オーバーする部分の住宅ローンを返済するとよいと思われます。
現在0.57%の金利ということですが、Sさんの住宅ローンがもし変動金利である
場合は、変動金利の上昇リスク等も念頭においておく必要があります。
繰り上げ返済は一度返済してしまうと、資金を戻してもらうことはできませんので、
Sさんのライフプランを確認して将来シュミレーションを行ってみて、本当に繰り上げ返済資金に回すのが適切であるかどうか確認してみるとよいでしょう。
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