住宅ローンが借りれるか 質問者 Nさん 2017年4月5日
現在27才、3児のシングルマザーです。
子供が小学校へ上がる為、引越しを検討中で、賃貸にしようと思っていましたがもしローンが組めるのであれば2500万くらいの中古戸建の購入を検討したいと思っています。
最近転職したばかりで正社員、年収は280万程度の見込みです。
前年度は契約社員で勤務のため、年収は少なく、住民税も非課税でした。
このデータだけではローンを組むのは不可能だと思いますが、実家の父が他界し、家が今無登記の状態です。
私名義で登記をし、その家を担保にローンを組むことは不可能でしょうか?
母が住んでいるので売却する予定はないです。
無知で申し訳ございませんが教えていただけると幸いです。
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住宅ローンが借りれるか 回答者 FP鈴木 美和子
Nさん、こんにちは。
まだ転職したばかりで住宅ローンが組めるかのご相談ですね。
金融機関ごとに、住宅ローンを借りることができる要件は異なっていますが、転職したばかりですと、審査に影響する場合が高くなります。
多くの金融機関が勤続年数を2年以上としていますが、最近は勤続年数を6ヶ月以上からとしている金融機関や、1か月分の給与明細から、見込み年収として収入と認める金融機関も中にはあります。
まず住宅ローンの借入れができるためには、いくつかの条件をクリアしなければなりません。
住宅ローンの借入条件の審査基準は、1.年収 2.勤務先、3勤続年数、4、年齢、 5、年収に対するローン返済負担比率、6、延滞履歴の有無などです。
この中の、5、年収に対するローン返済比率について見ていきます。
返済負担比率は金融機関によって異なりますが、フラット35の場合では、年収400万円以下であれば住宅ローンの負担が30%以下であることとなっています。
Nさんの場合、年収280万円で2500万円の物件とのことですので、現在のフラットの金利で計算すると、金利1.12%、35年で借り入れたとして年間返済額約86万円、年収からの負担率は30.8%になりました。
30%を超えないように返済負担率を下げるためには、頭金を用意するなどして、借入れ額を少なくするようにするとよいと思われます。
また、実家が未登記なので、Nさん名義で登記をして担保にするということですが、安易に登記変更をすると、贈与税などの課税対象になる可能性もありますので、Nさんの最寄りの税務署に相談してみてください。
Nさんのご家庭の場合、3名お子様がいて、これから小学校にあがるとのことですので、教育資金もかかってくる時期になりますし、家計に占める住宅ローンの負担については慎重に考える必要があると思われます。
Nさんのご家庭の支出状況にもよりますが、3人のお子様の教育資金も含めたライフプランをきちんと作り、購入できる適正な住宅の金額なども見られた方がよいのではないかと思われます。
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