年の差婚 住宅ローンの組み方 質問者 Sさん 2017年4月20日
私と主人の年の差は20あります。
主人の収入から1人で組むこともできるのですが、年齢と他銀行からの借り入れが複数ある為収入合算を考えています。
(私も働いています。子供はいませんが将来可能性はあります)
その場合、どのような住宅ローンの組み方が最適でしょうか?
よろしくお願いします。
ちなみに住宅ローンは、固定金利の1.12%で考えています。
ボーナス払いなし。
収入合算(連帯債務)であれば35年で組もうと思っていますが、完済時の夫の年齢が75歳なので、定年後に給料を貰っていた時と同じように返済できるか不安です。
また、私の給料からも払えるか不安です。
ペアローンであれば、夫は20年、私は35年で組み、それぞれ毎月返済できる範囲内で借入金を設定しようかと思います。
ペアローンであれば定年前に旦那は返済完了し、私も無理なく返済できますが、夫がなくなった時は私のローンだけ残ります。
連帯債務で夫が退職後も無理なく返済できるよう今から貯金し、備える方法がよいのでしょうか?
よろしくお願いします。
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年の差婚 住宅ローンの組み方 回答者 FP鈴木 美和子
Sさん、こんにちは。
ご主人と20歳の年の差がある場合の、住宅ローンの組み方ですね。
住宅ローンが借入れられるかどうかには、いくつかの審査基準があります。
1.年収 2.勤務先、3勤続年数、4、年齢、 5、年収に対するローン返済負担比率、6、延滞履歴の有無
などです。
<返済負担率の計算>
Sさんの場合、ご主人お一人でも住宅ローンが組めるとのことですが、返済負担比率を計算する際には、現在支払っている他銀行の債務の年間返済額も含めて計算することになります。
返済負担比率は金融機関によって異なりますが、フラット35の場合では、
年収400万円以下であれば住宅ローンの負担が30%以下、
年収400万円以上であれば35%以下
となります。
年間返済額(現在のローン+新たな住宅ローン)/所得=返済負担率
以上の式で考えていただき、現在のローンと自分の住宅ローンを合わせても、返済負担率がオーバーしなければ、借り入れられる可能性があると思われます。
返済負担率が厳しそうであれば、現在ある債務を先に返済するなど、考える必要があるかもしれません。
どういう借入れ方があっているかは、Sさんの場合、これからお子様をもつご予定もありますし、年齢差もありますので、なかなか計画しづらいところだと思います。
またお子様ができると、一時的に奥さまの収入が下がることもありえますし、住宅だけではなく教育資金面も考慮しておく必要があります。
ローンの組み方としては、ご検討されている通り、ご主人一本か、またはペアローンの組み方になると思います。
ペアローンを組まれるのであれば、ご主人に万一の事があった場合は奥さまの住宅ローンが返済できる程度の生命保険をかけるなど、対策を打つとよいと思われます。
また住宅ローンを将来支払うために貯金をしていくのも良い方法ですが、上手に繰り上げ返済すれば、その分支払う利息が減りますので、老後資金にも余裕が出ると思います。ただ、繰上返済をする場合は、手元資金も必ず残しておくことも大切です。
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